Решение Брянского УФАС России от 27.06.2011 г № Б/Н
Резолютивная часть решения объявлена 14 июня 2011г.
Решение изготовлено в полном объеме 27 июня 2011г.
Комиссия Брянского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председатель Комиссии:
<...>
Члены Комиссии:
<...>;
<...>;
<...>.
При участии:
<...> на заседание комиссии не явилась, уведомлена надлежащим образом.
От ООО «Группа Ренессанс Страхование» - <...> представитель по дов. <...>
От ООО КБ «Ренессанс Капитал» <...> дов.<...>.
Рассмотрев после перерыва дело №45 по признакам нарушения ООО КБ «Ренессанс Капитал» (115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (115114,г. Москва, ул. Дербеневская наб., 7, стр. 22) по признакам нарушения ч. 1 ст.11 Федерального Закона от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Установила:
В адрес Управления Федеральной антимонопольной службы по Брянской области поступило заявление <...> от 12.03.2011г. на действия ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по навязыванию невыгодных условий при заключении договора потребительского кредитования (договор <...>).
По результатам рассмотрения заявления <...> в действиях ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» были выявлены признаки нарушения ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» №135-ФЗ от 26.07.2006г. (далее – Закон о защите конкуренции).
Приказом №169 от 17.03.2011г. в отношении ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» возбуждено дело №45 по признакам нарушения ч.1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
Изучив материалы дела и представленные доказательства Комиссия установила следующие обстоятельства:
Между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № <...>
ООО «Ренессанс Капитал» выступает в качестве страхователя, при этом в рамках соглашения осуществляется страхование клиентов банка, ООО «Группа Ренессанс Страхование» выступает в качестве страховщика.
Предметом соглашения является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Застрахованными лицами по договору <...> являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных – реестре платежа.
При заключении кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставляет заемщикам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья.
Так, в соответствии с вышеуказанным договором страхования 14 сентября 2008г.<...> при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал» №<...> была подключена к Программе страхования жизни и здоровья.
За подключение к данной Программе <...> Банком была начислена комиссия в размере 0,4 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока, причем сумма оплаты за страховку также была предоставлена Банком в кредит. В итоге <...> была запрошена сумма кредита в размере 64 тыс. руб., а общая сумма кредита (с учетом комиссии за страхование) составила 73 216 рублей 00 копеек, то есть размер комиссии составил 9 216 руб. (с НДС). Страховой компанией в данном случае выступила ООО «Группа Ренессанс Страхование». ООО «Группа Ренессанс страхование» указала, что размер страховой премии в случае с <...> составил 316 руб. 29 коп.
Как пояснил представитель Банка, комиссия в размере 0,4 % от запрошенной суммы кредита взимается с заемщика за подключение к программе страхования (сбор, обработку, техническую передачу информации, уплату страховой премии). При этом информацию о том какие фактические затраты несет Банк в процессе подключения заемщика к программе страхования, экономическое обоснование о том, почему при одинаковом объеме работ, сумма комиссии установлена нефиксированная и исчисляется от размера суммы кредита, Банком не представлена.
Следует отметить, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой организации, нежели ООО «Группа Ренессанс Страхование», заемщик самостоятельно сообщает страховщику необходимые данные и соответственно комиссия Банку не уплачивается.
В рамках же договора страхования между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № <...> возможность самостоятельно сообщить ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщику) сведения, необходимые для заключения договора личного страхования (жизни и здоровья), и при этом освободить себя от уплаты комиссии, у Заемщика отсутствует.
При чем, как указано в пояснении ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 10.05.2011г. б/н, договор страхования с Банком не предполагает установления особого размера премии для заемщиков-клиентов Банка, отличающегося от страховой премии, установленной для иных страхователей.
Данный факт подтверждает, что в случае подключения, в рамках кредитного договора, к программе страхования, Заемщик заинтересован самостоятельно передать необходимые данные Страховщику с целью уменьшения финансовых обязательств перед Банком.
Наличие соглашения подтверждает в данном случае взаимную заинтересованность Банка и ООО «Группа Ренессанс страхование», так как в итоге Страховая компания получает доходы в виде получения страховых премий за счет страхования клиентов банка в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а Банк получает комиссию, которая более чем в 28 раз превышает страховую премию, уплачиваемую банком страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (банк выплачивает страховой компании страховую премию в размере 0,013% от суммы кредита*срок кредита, а с клиентов получает комиссию за подключение к страхованию 0,4 % от суммы кредита).
Такая схема заключения договора необоснованно накладывает на заёмщиков банка обязанность по уплате комиссии банку за подключение к программе страхования, тариф по которому значительно превышает тариф по страхованию.
Банк указывает, что подключение к программе является дополнительной услугой банка, оказываемой клиенту.
Однако, Комиссия приходит к выводу, что в данном случае подключение к программе не является услугой как таковой, тем более не является дополнительной услугой. Заёмщик лишь подписывает заявление о страховании, страховая компания осуществляет страхование, а банк является посредником между страховой компанией и клиентом и фактически не оказывает услуги.
Таким образом, в действиях Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» содержатся договоренности, которые приводят к навязыванию заемщику невыгодных для него условий договора.
Как следует из заявления <...>, с целью подключения заемщиков к программе страхования заемщику сотрудники Банка предлагают заполнить «заявление о страховании». При этом, заявление о страховании располагается на одном бланке с анкетой на получение кредита, соответственно воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания.
Поскольку в соответствии с п. 3.5 договора о страховании между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование № <...>, страховая организация не оформляет страховые полисы и сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент волеизъявления заемщика быть застрахованным по программе страхования, которым является факт подписания заемщиком Заявления на страхование кредитного договора.
В процессе рассмотрения дела из устных пояснений представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» антимонопольным органом было установлено, что бланк заявления о страховании, утвержденный приложением №5 к договору № <...>, разрабатывается совместно ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Анализ бланка «заявление о страховании» показал, что на указанном бланке отсутствует следующая информация:
1.отсутствует информация о возможности отказаться от подключения к Программе страхования и о возможности не заполнения бланка заявления о страховании.
Более того, как пояснила <...>, менеджер, заполнявший документы в Банке, не объяснил о возможности отказаться от данной услуги, а напротив, настаивал об обязательности услуги страхования.
Вместе с тем в соответствии со статьей 343 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) залогодатель в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет только заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке потребительского кредита согласно законодательству РФ у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
Учитывая, что договор потребительского кредита, заключенный ООО КБ «Ренессанс Капитал» с физическим лицом – <...>, является кредитом без передачи в залог Банку имущества, то при предоставлении такого кредита у Банка отсутствовали основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе включать в условия кредитного договора положение о подключении к программе страхования.
2.отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Между тем, в заявлении на страховании, подписываемое заёмщиком, указано: «Я согласен с назначением ООО КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая».
Как уже было указано, в бланке заявления отсутствует указание на то, что заёмщик вправе не назначать банк выгодоприобретателем. Более того, в соглашении между Банком и ООО «Группа Ренессанс страхование» уже содержится договоренность на то, что выгодоприобретателем по договору является банк.
3.отсутствует информация о возможности заемщика обратиться в иные страховые организации, нежели ООО «Группа Ренессанс Страхование» для заключения договора страхования.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
На основании статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
Анализ действующего законодательства показывает, что условие о страховании заложенного имущества в согласованной или указанной банком страховой компании, прямо законами и нормативными актами не установлен. Понуждение граждан (заёмщиков) к заключению договора страхования исключительно в страховой компании ООО «Группа Ренессанс страхование» нарушает принцип свободы договора.
Более того, страховой полис (договор страхования) и его условия до застрахованного лица доводятся не в полном объеме. Подписывая заявление на страхование, клиент банка безоговорочно должен соглашаться с условиями страхования, которые в части размера страховой премии, условий и сроков рассмотрения документов о страховом событии, условий и сроков выплаты страхового возмещения, могут быть невыгодны клиенту банка.
При указанной организации страхования клиент Банка не имеет возможности каким-либо образом изменить условия договора.
Таким образом, заключение хозяйствующими субъектами – ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» соглашения об условиях и порядке страхования, и его фактическое исполнение на территории Брянской области приводит (может привести) к навязыванию третьему лицу – заёмщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, что является нарушением п. 5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции».
В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора невыгодных для него.
Невыгодным для заёмщика в данном случае является:
- размер комиссии за подключение к программе страхования. Комиссия уплачивается единовременно за весь период действия кредитного договора. Размер комиссии более чем в 28 раз превышает размер страховой премии.
- навязывание услуги страхования, так как в бланке «заявления о страховании» отсутствуют сведения о возможности отказаться от заключения договора страхования,
- отсутствие возможности самостоятельно выбрать выгодоприобретателя
- отсутствие возможности выбрать страховую организацию.
Представитель ООО «Ренессанс Капитал» пояснил, что Подключение заёмщиков к программе страхования жизни и здоровья осуществляется только с добровольного согласия клиента и отказ от страхования никак не повлияет ни на финансовые условия кредитования, ни на решение Банка о предоставлении кредита. С целью информирования об этом заемщиков 29.03.2010г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» было заключено дополнительное соглашение № <...> к договору страхования №<...> от 14.12.2007г. о внесении изменений в указанный договор. В частности, п. 5.1 раздела 5 вышеуказанного договора дополнен следующим пунктом: «информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным по настоящему договору не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в том числе путем внесения соответствующей информации в документы, составляющие кредитный договор». Также, вышеуказанным дополнительным соглашением утверждена новая форма заявления о страховании, в которой предусмотрено право заемщика отказаться от услуги страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.5 вышеуказанное дополнительное соглашение вступило в силу с 27.05.2010г.
Таким образом, на момент рассмотрения дела нарушение п.5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006г. №135 –ФЗ, в части навязывания заемщикам услуги страхования, ООО «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» устранено.
Доводы представителя Банка и представителя ООО «Группа Ренессанс страхование» о том, что клиенты Банка– заемщики не ограничены в праве самостоятельного выбора страховой компании и имеют возможность заключить аналогичные договоры страхования на любых других условиях, Комиссия не принимает в силу следующего:
В заявлении о страховании, утвержденном дополнительным соглашение от 29.03.2010г. №<...> к договору страхования №<...> в качестве страховщика указана конкретная страховая организация – ООО «Группа Ренессанс страхование». Графа, предусматривающая возможность страхования данных рисков в другой страховой компании, отсутствует. Таким образом, заёмщик подписывает бланк Заявления без возможности выбрать другую страховую организацию.
Заявление на подключение дополнительных услуг, представленное в рассмотрение дела ООО КБ «Ренессанс Капитал», также предусматривает страхование от несчастных случаев и болезней в прямо указанных страховых организациях: ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Графа, предусматривающая возможность страхования в другой страховой компании, также отсутствует. Более того, пояснить когда разработано и утверждено указанное заявление, с какого момента действует, представитель ООО «Ренессанс Капитал» не смог.
По вопросу навязывания заемщикам невыгодных условий, в части навязывания определенного выгодоприобретателя, навязывания уплаты комиссии и ее размера ни представитель Банка ни представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» также ничего пояснить не смогли.
В процессе рассмотрения дела ООО «Группа Ренессанс Страхование» устно заявил об отсутствии в действиях Общества признаков нарушения п.5 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006г. №135-ФЗ в силу того, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» направляло в адрес Банка письма № <...>., где высказывало мнение о необходимости информирования заемщиков Банка о том, что подключение к программе страхования по договору осуществляется исключительно на добровольной основе и не является условием выдачи Банком кредита, тем самым прилагало усилия для устранения нарушения.
Комиссия отклоняет доводы представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование» в силу того, что указанное письмо было направлено в адрес Банка уже после вступления в силу нового бланка заявления о страховании, в котором уже предусматривалась графа о возможности отказаться от услуги страхования в рамках кредитного договора.
Более того, как уже отмечалось ранее, бланк заявления о страховании разрабатывается совместно ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком, в связи с этим у Общества имелась возможность в любое время внести предложение по изменению бланка заявления. Из представленных в рамках рассмотрения дела материалов следует, что подобные действия со стороны ООО «Группа Ренессанс страхование» не предпринимались.
Комиссия в ходе рассмотрения дела установила, что ООО КБ «Ренессанс Капитал», действуя на рынке потребительского кредитования в границах Брянской области, ООО «Группа Ренессанс Страхование», действуя на рынке страхования жизни и здоровья в границах Брянской области, в рамках реализации договора о страховании №<...>., совершили действия, которые привели к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка.
Таким образом, Комиссия Брянского УФАС России пришла к выводу о наличии в действиях ООО «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Капитал» нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». При этом факт нарушения установлен и имеет место на территории Брянской области. Доказательства устранения нарушения и его последствий не представлены.
В силу того, что договор страхования регулируется нормами гражданского законодательства, в соответствии с действующим законодательством РФ за защитой своих нарушенных прав заинтересованные лица вправе обратиться в судебные инстанции.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального Закона «О защите конкуренции» от 26.07.2006г. №135-ФЗ,
Решила:
1.Признать ООО «Ренессанс Капитал» нарушившим пункт 5 часть 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», что выразилось в заключении соглашения с ООО «Группа Ренессанс Капитал», которое приводит и может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (навязывание выгодоприобретателя, страховой организации, навязывание уплаты комиссии и ее экономически необоснованного размера);
2.Признать ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушившим пункт 5 часть 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», что выразилось в заключении соглашения с ООО «Группа Ренессанс Капитал», которое приводит и может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (навязывание выгодоприобретателя, страховой организации, навязывание уплаты комиссии и ее экономически необоснованного размера);
3.Выдать ООО «Ренесанс Капитал» предписание о прекращении нарушения п.5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006г. №135-ФЗ, в части осуществления соглашений и (или) согласованных действий хозяйствующих субъектов, направленных на навязывание невыгодных условий, а именно с момента истечения десятидневного срока со дня получения настоящего предписания доводить до сведения заемщиков, в том числе потенциальных (путем размещения на официальном сайте кредитной организации, на информационных стендах в помещении банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном и письменном обращении в кредитную организацию) следующую информацию:
- о возможности клиента банка по программе страхования от несчастных случаев и болезней быть застрахованным в любой страховой компании;
- о возможности клиента банка по программе страхования от несчастных случаев и болезней самостоятельно, без уплаты комиссии, передавать сведения, необходимые Страховщику для заключения договора страхования в рамках кредитного договора;
- о возможности заёмщиков самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования;
4.Выдать ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписание о прекращении нарушения п.5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006г. №135-ФЗ,в части осуществления соглашений и (или) согласованных действий хозяйствующих субъектов, направленных на навязывание невыгодных условий, а именно в случае обращения клиентов банка (в т.ч. потенциальных клиентов) ООО «Ренессанс Капитал» в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования, информировать клиентов банка:
- о праве заемщика самостоятельно, без уплаты комиссии, передавать ООО «Группа Ренессанс Страхование» сведения, необходимые для заключения договора страхования в рамках кредитного договора.
- о праве заёмщика на выбор и смену страховой компании;
- о праве заёмщика самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования;
5.Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО КБ «Ренессанс Капитал» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
6.Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Председатель Комиссии
<...>
Члены комиссии:
<...>
<...>
<...>
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Приложения
2011-06-27 Приложение к Решению от 27 июня 2011 года № Б/Н Предписание