Постановление Областной Думы Брянской области от 21.12.2005 № 4-496
О согласовании областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах"
БРЯНСКАЯ ОБЛАСТЬ ОБЛАСТНАЯ ДУМА ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 21.12.2005 N 4-496 О согласовании областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Рассмотрев предложенный администрацией Брянской области проектобластной целевой программы "Развитие ипотечногокредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010годах", Брянская областная Дума ПОСТАНОВИЛА: 1. Согласовать мероприятия областной целевой программы "Развитиеипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в2006-2010 годах" и размеры их финансирования. 2. Согласовать программные мероприятия иразмеры их финансирования областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования в жилищномстроительстве Брянской области в 2006-2010 годах" за счетсредств областного бюджета на 2006 год согласно приложению 6. 3. Направить проект областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительствеБрянской области в 2006-2010 годах" на утверждение в администрациюБрянской области. 4. Рекомендовать администрации области сохранить за гражданами,принятыми на учет до 30 декабря 2005 года для участия в областныхпрограммах "Улучшение жилищных условий медицинских работников иработников образования на 2003-2005 годы" и ипотечного жилищногокредитования Брянской области, право состоять на учете участниковпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительствеБрянской области в 2006-2010 годах". 5. Предложить администрации области подготовить и направить вапреле 2006 года в областную Думу отчет о реализации областныхпрограмм "Улучшение жилищных условий медицинских работников иработников образования на 2003-2005 годы" и ипотечного жилищногокредитования Брянской области в связи с окончанием срока действия. Председатель Брянской областной Думы В.И.Гайдуков Проект Областная целевая ПРОГРАММА "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" г. Брянск 2005 г. ПАСПОРТ ПРОГРАММЫ Наименование программы Областная целевая программа "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006- 2010 годах" (далее по тексту - Программа)Основания для разработки Каталог региональных проблем, требующихПрограммы решение программно-целевым методом, утвержденный постановлением администрации области от 12,09.2005 N500Государственный заказчик Администрация Брянской областиПрограммыЗаказчик Департамент по строительству и жилищно- коммунальному хозяйству Брянской областиОсновной разработчик Рабочая группа, утвержденнаяПрограммы распоряжением администрации области от 29.08.2005 N539-рОсновная цель Программы Создание необходимых условий для решения жилищной проблемы населения области с помощью системы ипотечного кредитованияОсновные задачи Обеспечение жильем населения области сПрограммы помощью системы ипотечного кредитования, повышение доступности жильяСроки реализации 2006-2010 годыПрограммыИсполнители Программы Финансовое управление области, департамент здравоохранения, департамент общего и профессионального образования, управление культуры, управление социальной защиты, комитет по сельскому хозяйству и продовольствию, комитет по физической культуре и спорту, Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки -региональный оператор ПрограммыОбъемы и источники Объем средств в текущих ценах:финансирования 2006 год - 2010 - 9746 млн. рублей; год всего в том числе: - средства - 4100 млн. рублей; областного бюджета из них для - 3000 млн. рублей; работников бюджетной сферы 2006 год всего - 450 млн. рублей; из них для - 300 млн. рублей; работников бюджетной сферы 2007 год всего - 620 млн. рублей; из них для - 450 млн. рублей; работников бюджетной сферы 2008 год всего - 810 млн. рублей; из них для - 600 млн. рублей; работников бюджетной сферы 2009 год всего - 1010 млн. рублей; из них для - 750 млн. рублей; работников бюджетной сферы 2010 год всего - 1210 млн. рублей; из них для - 900 млн. рублей; работников бюджетной сферы - внебюджетные - 5646 млн. рублей средстваОжидаемые конечные Улучшение жилищных условийрезультаты реализации различных категорий граждан Брянскойпрограммы области, снижение уровня социальной напряженности в обществе, увеличение объемов жилищного строительства, привлечение средств граждан для финансирования жилищного строительства Реализация программы позволит приобрести с помощью ипотечного кредитования жилье 7292 семьям в количестве 481,3 тыс. кв. метровКонтроль за реализацией Администрация Брянской областипрограммы Содержание Программы 1. Основные термины, используемые в Программе. 2. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программным методом. 3. Цели и задачи Программы. 4. Сроки и этапы реализации Программы. 5. Мероприятия Программы. 6. Ресурсное обеспечение Программы. 7. Организационно-финансовый механизм реализации Программы. 7.1. Общие положения. 7.2. Ипотечное жилищное кредитование. 7.2.1. Процедура выдачи ипотечных кредитов (займов). 7.2.1.1. Общие положения. 7.2.1.2. Условия предоставления ипотечного кредита (займа). 7.2.1.3. Порядок предоставления ипотечного кредита(займа) на приобретение жилья. 7.2.1.4. Порядок предоставления ипотечного кредита(займа) по договорам долевого участия в строительстве. 7.2.1.5. Порядок предоставления ипотечного кредита(займа) при строительстве индивидуального жилого дома. 7.2.2. Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов). 7.2.3. Процедура сопровождения ипотечных кредитов (займов). 7.3. Формы социальной поддержки при ипотечном кредитовании. 7.3.1. Социальная поддержка участников Программы -работников бюджетных организаций. 7.3.2. Социальная поддержка участников Программы, не являющихсяработниками бюджетных организаций. 7.4. Система жилищных сберегательных Программ. 7.4.1. Накопительная система при новом строительстве. 7.4.2. Привлечение дополнительных средств в системуипотечного жилищного кредитования. 7.5. Формирование резервного жилищного фонда. 8. Организация управления Программой и контроль заходом ее реализации. 9. Ожидаемые, социально-экономические результаты. 1. Основные термины, используемые в Программе В настоящей программе используются следующие термины: региональный оператор - Брянский областной фонд жилищногостроительства и ипотеки - исполнитель программы, осуществляющийреализацию мероприятий Программы и обеспечивающий процесс ипотечногокредитования путем привлечения различных источников для финансированияПрограммы (далее - Региональный оператор); заемщики - граждане Российской Федерации - жители Брянскойобласти, обратившиеся за получением ипотечного жилищного кредита илизайма, квалифицированные кредитором как надежные и платежеспособные ина основании этого получившие ипотечный жилищный кредит (заем),предоставляющие в залог приобретаемое на средства кредита или займажилье; кредиторы - Региональный оператор, сервисный агент, банки и иныеорганизации, предоставляющие заемщикам ипотечные жилищные кредиты(займы) в соответствии с законодательством Российской Федерации,стандартами кредитных организаций и организаций, осуществляющихрефинансирование ипотечных кредитов (займов); залогодатель - заемщик, получатель кредитных (заемных) средствдля приобретения жилого помещения и передавший его после оформленияправа собственности в залог кредитору; ипотечный жилищный кредит (заем) - кредит (заем),предоставленный банком или иной организацией гражданину дляприобретения или строительства жилья под залог; участники Программы - житель Брянской области, приобретающий илистроящий жилье с помощью ипотечного жилищного кредита (займа) натерритории Брянской области; продавцы жилья - физические и юридические лица (в том числериэлторские организации), продающие жилые помещения, находящиеся в ихсобственности, или выступающие в роли продавцов по поручению другихфизических и юридических лиц; страховые компании - организации, заключившие договор(соглашение) с Региональным оператором, осуществляющие страхованиеимущества (страхование жилья, находящегося в залоге), долгосрочноестрахование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхованиегражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка; ипотека - залог недвижимости; закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая права еезаконного владельца на получение исполнения по денежномуобязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, безпредоставления других доказательств существования этого обязательстваи право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой; андеррайтинг - оценка кредитором вероятности погашенияипотечного кредита (займа) и определение максимально возможной суммыипотечного кредита (займа) с учетом доходов заемщика, наличия средствдля первоначального взноса и оценки предмета ипотеки; аннуитетный платеж - ежемесячный, равный по величине денежныйплатеж заемщика по договору ипотечного жилищного кредита (займа),состоящий из суммы погашения основного долга по займу и суммыпроцентов за пользование им; первичный рынок ипотечных жилищных кредитов (займов) - стадияформирования рынка ипотечных жилищных кредитов (займов), на которойрешается задача обеспечения граждан жильем; вторичный рынок ипотечных жилищных кредитов (займов) - стадияипотечного жилищного кредитования, на которой осуществляетсярефинансирование выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов(займов); субсидия - бюджетные средства, предоставляемые безвозмездноучастнику программы для приобретения жилого помещения; фонд жилья для временного поселения - относящийся кспециализированным домам (жилым помещениям), жилищный фонд,предназначенный для проживания граждан, утративших жилье в результатеобращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счетипотечного жилищного кредита (займа), предоставленного юридическимлицом на приобретение жилья и заложенного в обеспечение возвратаипотечного жилищного кредита (займа) в случае, если на моментобращения взыскания такое жилье является для них единственно пригоднымдля проживания; сервисный агент - юридическое лицо, выполняющее функции посопровождению, взысканию и выкупу закладных, обращению взыскания напредмет ипотеки и отселению бывших заемщиков в случае обращениявзыскания на предмет ипотеки; агентство - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"(г. Москва), осуществляющее реализацию общефедеральной Единой системырефинансирования ипотечных жилищных кредитов; стандарты - требования, предъявляемые к рефинансированию иобслуживанию ипотечных кредитов (займов), предоставлению субсидий дляприобретения жилья, устанавливаемые кредитором, сервисным агентом,региональным оператором, агентством и иными участниками системыипотечного кредитования. 2. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решенияпрограммным методом В послании Президента Российской Федерации Федеральному СобраниюРоссийской Федерации от 26.05.2004 отмечено, что обеспечение граждандоступным жильем является одной из самых актуальных задач государствана современном этапе. В указанном документе Президентом Российской Федерации былапоставлена задача, в соответствии с которой "Правительство,региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то,чтобы к 2010-му году минимум треть граждан страны могли бы приобрестиквартиру, отвечающую современным требованиям". Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование является важныминструментом реализации проводимой государством жилищной политики.Принятые в 2004 году федеральные законодательные акты о формированиирынка доступного жилья создали условия для более интенсивного развитияна территории Российской Федерации системы ипотечного кредитования. В Брянской области проблема обеспечения граждан доступным иблагоустроенным жильем стоит так же остро, как и в других регионахРоссии. Ее решение является наиважнейшей задачей областной социально-экономической политики. Согласно данным областного комитета государственной статистикиза последние 10 лет (1995-2004 годы) в области объем ввода жильяпредприятиями и организациями всех форм собственности составил 2558,3тыс. кв. метров общей площади. Динамика показателей ввода в действиежилья приведена на следующей диаграмме: Согласно приведенным данным в 2004 году ввод жилья на одногожителя области составил 0,16 кв. метра общей площади. В целом постране в 2004 году введен 41 миллион квадратных метров, а задача,поставленная Президентом Российской Федерации, - довести к 2010 годуввод жилья до 80 миллионов кв. метров. Следовательно, в Брянскойобласти к 2010 году необходимо более чем в два раза увеличить объемыввода жилья. Показатель соотношения общего объема жилой площади, приходящейсяна одного жителя, является одним из главных социально-экономическихпоказателей уровня развития региона. Обеспеченность жильем в среднемна одного жителя области в 2004 году составляет 22,3 кв. метра общейплощади, в том числе городского населения 20,6 кв. метра, сельского 26кв. метра. Количество общей площади жилья, приходящейся на одногожителя городского и сельского населения области, за последние пять летпредставлено на следующем графике: Согласно данным областного комитета государственной статистикипо состоянию на 01.01.2005 в Брянской области нуждается в улучшениижилищных условий 50,3 тыс. семей, в том числе в городе Брянске -25,2тыс. семей. Из них семьи, имеющие право на государственную поддержку,- 4516 семей, в том числе: семьи инвалидов и участников ВОВ - 591; многодетные семьи - 2038; молодые семьи - 1887. Строительство жилья с использованием системы ипотечногокредитования в Брянской области начато с 1997 года в рамкахтерриториальной программы "Свой дом". Впоследствии в целях развитиясистемы ипотечного кредитования были приняты и в настоящее времяреализуются следующие областные целевые программы: программа "Ипотечное жилищное кредитование Брянской области на2001-2005 годы", утверждена постановлением Брянской областной Думы от20.09.2000 N2-1250; программа "Улучшение жилищных условий медицинских работников иработников образования на 2003-2005 годы", утверждена постановлениемадминистрации Брянской/области от 23.07.2003 N317; программа "Социальное развитие села на 2003-2010 годы",утверждена постановлением Брянской областной Думы от 29.05.2003 N3-965; программа "Обеспечение жильем молодых семей на 2005-2010 годы",утверждена постановлением Брянской областной Думы от 25.11.2004 N3-1516. Управление системой ипотечного кредитования осуществляетсозданный по инициативе администрации Брянской области в апреле 1997года Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки. Запериод реализации областных программ: освоено капитальных вложений в сумме 389,4 млн. рублей; введено в эксплуатацию 66,4 тыс. кв. метров жилья; предоставлено участникам областных целевых программ долгосрочныхипотечных займов на строительство и приобретение жилья насумму 87,2 млн. рублей, безвозмездных целевых субсидии- на сумму 74,3 млн. рублей. В целях повышения доступности жилья осуществляетсягосударственная поддержка участников областных целевых программ в видебезвозмездных целевых субсидий. Безвозмездные целевые субсидиипредоставляются участникам программ на компенсацию части стоимостиприобретаемого или строящегося жилья и на компенсацию части платежа подоговору ипотечного жилищного займа. Для работников бюджетной сферы установлены льготные процентныеставки по ипотечным жилищным займам, в том числе для медицинскихработников и работников образования - в размере одной третьей ставкирефинансирования Центрального банка Российской Федерации, дляостальных работников бюджетной сферы - в размере одной второй ставкирефинансирования. В целях координации работы по оказанию помощи участникамобластных целевых программ в приобретении жилья создана областнаякомиссия по предоставлению целевых субсидий в системе ипотечногожилищного кредитования. Аналогичные комиссии созданы во всех районахобласти. Одним из факторов, способствующих развитию ипотеки в регионе,стало соглашение о сотрудничестве в системе долгосрочного ипотечногожилищного кредитования, заключенное в ноябре 2002 года междуадминистрацией области, ОАО "Агентство по ипотечному жилищномукредитованию" (далее по тексту - Агентство) и Брянским областнымфондом жилищного строительства и ипотеки. В соответствии с соглашениемв 2003 году рефинансировано 37 ипотечных займов на сумму 8,9 млн.рублей, в 2004 году - 90 займов на сумму 29,2 млн. рублей. Организованная в области система ипотечного жилищногокредитования позволила увеличить удельный вес жилья, построенногонаселением области за свой счет и с помощью кредитных (заемных)средств, до 50 процентов от общего объема введенного жилья. Вместе стем, до сих пор значительная часть населения, прежде всего со среднимии низкими доходами, осталась практически не вовлеченной в процессулучшения жилищных условий с использованием схем ипотечногокредитования. Для обеспечения повышения доступности кредитных ресурсовотдельным категориям граждан (например, для молодых и многодетныхсемей, работников бюджетной сферы, инвалидов и т.д.) необходимопредусмотреть меры государственной поддержки. В целях дальнейшего развития системы долгосрочного ипотечногожилищного кредитования и формирования рынка доступного жильянеобходимо акцентировать финансовые средства на решение жилищныхпроблем основной части работающего населения, располагающегопостоянными доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности врезультате бесплатной приватизации. Указанные проблемы в развитии ипотечного жилищного кредитованияна текущем этапе требуют программного метода решения и предопределяютцели и задачи настоящей Программы. 3. Цели и задачи Программы Главная цель Программы - создание комплексной, эффективноработающей, саморегулирующейся системы решения жилищной проблемынаселения Брянской области, которая базируется на государственнойбюджетной поддержке, привлекает внебюджетные средства и собственныесбережения граждан, обеспечивает непрерывное финансированиестроительства жилья и его реализацию на условиях ипотечногокредитования путем формирования правовых, организационных и финансовыхусловий. Для ее реализации в программе необходимо, наряду с ужеимеющимися схемами привлечения средств граждан, разработать схемы исоздать механизмы: накопления гражданами средств с последующим предоставлениемкредитных (заемных) средств для приобретения жилья; обеспечения финансовой поддержки инициативы граждан, связанной сприобретением жилья на платной основе. Основным способом создания саморегулирующейся системыфинансирования строительства жилья является система долгосрочногокредитования жилищного строительства. В целях развития данной системы в Брянской области необходиморешить следующие основные задачи: совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования,создание действенных механизмов взаимодействия всех участников рынкажилья и ипотечного кредитования; реализация бюджетной политики, направленной на активноестимулирование всех участников рынка ипотечного жилищногокредитования; внедрение финансово-кредитных механизмов, нацеленных насовершенствование всех видов экономически эффективного жилищногостроительства, создание условий по привлечению внебюджетных источниковфинансирования и средств населения в жилищную сферу, совершенствованиесистемы финансирования строительства; повышение платежеспособного спроса граждан посредствомреализации социальных ипотечных программ; использование бюджетных средств на инвестирование в жилищноестроительство. Развитие системы жилищного ипотечного кредитованиярассматривается в качестве приоритетного направления областнойжилищной политики. При этом основные усилия будут сконцентрированы нарешении жилищных проблем граждан, имеющих стабильные доходы и желающихсамостоятельно решить проблему улучшения жилищных условий безгосударственной помощи, а для отдельных категорий граждан (молодыхсемей, работников бюджетной сферы, прочих) - с оказанием адреснойфинансовой помощи в виде субсидий с целью обеспечения условий дляполучения кредита или займа (социальная ипотека). Развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитованиядолжно привести к созданию в области функционально полной системы 'взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмоврешения жилищных проблем и механизмов социальной поддержки граждан. Система жилищного ипотечного кредитования должна основываться наследующих принципах: стимулирования схем жилищного ипотечного кредитования, которыеявляются адекватными сложившимся социально-экономическим условиям и внаибольшей мере соответствующим интересам развития региона; кредитования по новым ипотечным схемам, которые предполагаютразличные графики погашения основного долга и процентов для отдельныхкатегорий граждан в соответствии с предполагаемым ростом доходов(молодые семьи и т.д.); обеспечения возможности оплаты части нового жилья за счетпродажи уже имеющегося в собственности жилья с привлечениемпрофессиональных риэлторов; поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, ноне располагающих достаточными доходами для получения ипотечныхкредитов на стандартных банковских условиях, через системупредоставления безвозмездных субсидий на строительство илиприобретение жилья для оплаты первоначального взноса при полученииипотечного кредита; создания условий, позволяющих гражданам реально накопитьсредства для приобретения жилья с помощью системы ипотечногокредитования; предоставления государственных гарантий (поручительств)исполнителю программы для привлечения долгосрочных денежных средствкредиторов и инвесторов для строительства жилья в рамках программы; обеспечения широкого информационного освещения вопросовипотечного кредитования населения; совершенствования нормативной и правовой базы для развитиясистемы ипотечного жилищного кредитования. 4. Сроки и этапы реализации Программы Реализация мероприятий настоящей Программы рассчитана на 2006-2010 годы. Реализация Программы осуществляется по этапам. Первый этап - 2006-2007 годы. На этом этапе намечается осуществить: совершенствование нормативно-правовой базы, обеспечивающейисполнение обязательств при ипотечном жилищном кредитовании истимулирование его развития на территории области; внедрение комплексной системы ипотечного жилищного кредитования,которая позволит гражданам, проживающим в Брянской области, болееуспешно решать свои жилищные проблемы. Это будет достигаться путемсовершенствования существующей модели предоставления ипотечныхжилищных кредитов (займов), созданием новых схем ипотечногокредитования с привлечением ресурсов кредитных организаций,совершенствованием правовой, организационной и финансовой системжилищно-накопительных моделей. Роль органов исполнительной власти Брянской области и органовместного самоуправления на первом этапе Программы являетсяопределяющей в связи с тем, что решение жилищной проблемыосуществляется преимущественно органами местного самоуправления. Второй этап- 2008-2010 годы. На этот период планируется: создание рынка доступного жилья путем увеличения объемовстроительства в рамках Программы; совершенствование накопительной системы и создание нормативно-правовой базы для обеспечения государственной защиты жилищно-строительных сбережений граждан от инфляционных издержек; привлечение долгосрочных ресурсов инвесторов для ипотечногокредитования за счет использования права требования по ипотечнымкредитам и займам путем их трансформации в ценные бумаги; рефинансирование ипотеки через механизм доверительногоуправления денежными требованиями по ипотечным кредитам и займам(создание закрытых ипотечных паевых инвестиционных фондов дляинвестирования отдельных строительных проектов). 5. Мероприятия Программы Мероприятия Программы предусматривают развитие жилищногостроительства и системы ипотечного жилищного кредитования в Брянскойобласти. Программа реализуется на основе законодательных и нормативныхправовых актов Брянской области, соглашения между администрациейБрянской области, федеральным агентством ипотечного жилищногокредитования и Брянским областным фондом жилищного строительства иипотеки. Система мероприятий Программы включает в себя следующиенаправления: нормативно-правовое обеспечение; финансовое обеспечение; организационное обеспечение. В связи с многообразием схем финансирования приобретаемогоучастниками программы жилья в программе выделены отдельные направленияреализации в виде мероприятий, на которые распространяются основныеположения программы. Участниками Программы являются граждане Российской Федерации,постоянно проживающие на территории Брянской области и принимающиеучастие лишь в одной из областных программ по обеспечению жильем. Перечень основных мероприятий по реализации Программы приведеныв приложении 1. 6. Ресурсное обеспечение Программы Реализация Программы осуществляется за счет средств областногобюджета и внебюджетных источников. Общий объем финансирования мероприятий настоящей Программысоставляет 9746 млн. рублей. в том числе: средства областного бюджета - 4100 млн. рублей; внебюджетные средства - 5646 млн. рублей. Средства областного бюджета используются: для поддержки участников Программы, нуждающихся в улучшениижилищных условий, в виде безвозмездных субсидий для оплаты части стоимости строительства или приобретения жилья, на компенсациючасти платежа по договорам ипотечных займов и кредитов, на увеличениежилищно-накопительных сбережений (в том числе для первоначальноговзноса); для финансирования инвестиционно-строительных проектов; для предоставления ипотечных жилищных займов; для рефинансирования ипотечных займов и кредитов путем выкупа иреализации именных ипотечных ценных бумаг. В целях выполнения мероприятий программы в качестве внебюджетныхисточников финансирования могут быть привлечены средства кредитныхорганизаций под государственную гарантию области. Потребность в финансировании, необходимом для решения задачПрограммы, представлена в приложении 2. Средства областного бюджета, направленные исполнителем Программыдля строительства жилья в рамках Программы, и средства, полученные отучастников Программы в виде возврата основного долга и процентов поипотечным займам, используются для реализации мероприятий Программы. В соответствии с утвержденными ассигнованиями исполнительПрограммы ежегодно осуществляет планирование количества участниковпрограммы по городам и районам Брянской области, в том числеопределяет количество участников Программы, приобретающих жилье навторичном рынке, строящих индивидуальные жилые дома и принимающихучастие в строительстве многоквартирных жилых домов в рамках настоящейПрограммы. Количество жилья, приобретаемого участниками Программы навторичном рынке и возводимого индивидуально, не может быть более 25процентов общей площади жилых помещений, предусмотренных планомреализации программы на соответствующий год. Региональный оператор Программы формирует раздельную очередностьучастников Программы на приобретение жилья на вторичном и первичномрынках жилья на территории городов и районов области. 7. Организационно-финансовый механизм реализации Программы 7.1.Общие положения Государственным заказчиком Программы выступает администрацияAрянской области. Основными функциями администрации является выработкаединой региональной жилищной политики, обеспечение бюджетногофинансирования Программы, координация деятельности заинтересованныхгосударственных органов и учреждений, организация работы с органамиместного самоуправления. На исполнителя Программы - Регионального оператора, возлагаютсяобязанности по реализации настоящей Программы, в томчисле учет и распределение средств, предусмотренных для реализацииПрограммы, обеспечение условий реализации Программы на территорииобласти, осуществление оперативного управления реализацией Программы,привлечение (в том числе на конкурсной основе) кредитных ресурсов длявыполнения мероприятий Программы, организация работы по изысканиювнебюджетных источников, включая рефинансирование ипотечных займов,кредитов. Исполнитель Программы осуществляет частичное рефинансированиепроцентной ставки за счет средств областного бюджета по выдаваемымучастникам Программы ипотечным займам и кредитам в размере разницымежду ставкой установленной в кредитном договоре (договоре займа) и1/3 ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банкаРоссийской Федерации, в соответствии с нормативными актамиадминистрации области. Схема предоставления, рефинансирования и сопровождения ипотечныхжилищных кредитов и займов представлена в приложении 3. Региональный оператор на основе закладных имеет право на выпускоблигации или иных ценных бумаг, которые приобретаются инвесторами,производит эмиссию облигаций, обслуживает платежи по закладным иоблигациям. Инвесторы выкупают облигации, рефинансируя при этомПрограмму. Государственный заказчик Программы имеет право в соответствии сдействующим законодательством передать часть функций по исполнениюмероприятий Программы иным юридическим лицам. Основные положения Программы имеют общие условия ее реализациидля всех участников Программы. Социальная поддержка участниковПрограммы определяется в зависимости от размера совокупного дохода накаждого члена семьи, отнесенного к прожиточному минимуму,установленному для жителей Брянской области нормативным актомадминистрации области. 7.2. Ипотечное жилищное кредитование 7.2.1. Процедура выдачи ипотечных кредитов (займов) 7.2.1.1. Общие положения Процесс выдачи ипотечных жилищных кредитов (займов) и ихрефинансирование в Брянской области осуществляется в соответствии сфедеральными Стандартами процедуры выдачи, рефинансирования исопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее - Стандарты),утвержденными Агентством. Ипотечные кредиты (займы) выдаются участникам программыкредитной организацией (банком), Региональным оператором (сервиснымагентом) или иной организацией в соответствии с заключеннымидоговорами на предоставление заемных средств по утвержденнымСтандартам. В рамках настоящей Программы кредитор заключает с заемщикомкредитный договор (договор займа) на приобретение или строительствожилого помещения, подлежащего залогу в качестве обеспечения исполненияобязательств по ипотечным кредитам (займам). При заключении договора ипотеки в силу закона или договора,влекущего возникновение ипотеки, залогодателями должны выступать всезаемщики - собственники приобретаемого жилья. Если заемщиков несколько, то предельный срок кредита (займа)рассчитывается, исходя из разницы предельного и текущего возраста тогозаемщика, доля доходов которого составляет больше 80 процентов. В иномслучае расчет ведется, исходя из наименьшей разницы между предельнымии текущими возрастами созаемщиков. Обеспечением возврата кредита (займа), предоставленного дляприобретения жилья, является: ипотека приобретаемой недвижимости;страхование предмета ипотеки; страхование жизни и потеритрудоспособности заемщика. Досрочное погашение кредита (займа) возможно в соответствии сусловиями кредитного договора (договора займа). Все платежи по регистрации сделок, права собственности,обременения и иным основаниям осуществляются за счет заемщика. Процедура сопровождения - обслуживания ипотечных кредитов(займов) в течение всего периода их погашения осуществляется кредитнойорганизацией, Региональным оператором, сервисным агентом либо инойорганизацией по договору с региональным оператором. Вопросы, связанные с приобретением жилья сиспользованием ипотечного жилищного кредита (займа), ненашедшие отражения в настоящей Программе, регулируютсязаключаемыми договорами, законодательством Российской Федерации иСтандартами. 7.2.1.2. Условия предоставления ипотечного кредита (займа) Ипотечные жилищные кредиты (займы) предоставляются участникамПрограммы для приобретения или строительства жилья на территорииБрянской области. В случае приобретения жилья гражданин должен внестипервоначальный взнос в установленном Стандартами размере. В качествепервоначального взноса могут быть учтены: личные сбережения (в томчисле средства, аккумулированные по одной из накопительных схем);средства, полученные в виде государственных субсидий; средства,полученные гражданином от предприятий, организаций или иныхюридических лиц (далее - организаций). Расчет максимальной суммыкредита (займа), которая может быть выдана гражданину, производится наоснове сведений о постоянном доходе, подтвержденных официальнымидокументами, предусмотренными Стандартами. Гражданин долженпредставить документы о получении постоянного дохода за установленныйСтандартами период. Обеспечением ипотечного кредита (займа) является залогпостроенного или приобретенного за счет ипотечного кредита (займа)недвижимого имущества. В качестве дополнительного обеспеченияипотечного кредита (займа) может рассматриваться поручительство какфизических, так и юридических лиц. Процентная ставка по кредитам (займам), предоставляемымучастникам настоящей Программы, принимается равной ставке,установленной Агентством и иными организациями - кредиторами на датузаключения кредитного договора (договора займа). Максимально допустимая сумма кредита (займа) определяется,исходя из чистого среднемесячного совокупного дохода семьи заемщика надень рассмотрения пакета документов на получение ипотечного кредита(займа), в соответствии со стандартами кредитора. Возврат кредита (займа) и уплата процентов за пользование импроизводится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, включающимипроценты за пользование ипотечным кредитом (займом) и часть суммыпогашаемого основного долга. Платежи рассчитаны таким образом, чтобывсе ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке былиравными на весь кредитный период. Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты запериод времени, считая с момента фактического предоставления кредита(займа) по последнее число расчетного процентного периода. Первыйплатеж подлежит внесению во второй платежный период и состоит изначисленных процентов за первый платежный период и аннуитетногоплатежа за второй платежный период. В последующие месяцы заемщик производит платежи по возвратукредита (займа) и уплате начисленных процентов в виде единогоежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле: Размер ПС ежемесячного = ОСЗ Х ------------------- аннуитетного -(кол.мес-1) платежа 1-(1+ПС) где: ОСЗ - остаток суммы кредита (займа) на расчетную дату; ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовойпроцентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором(договором займа) (в процентах годовых); Кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся доокончательного возврата кредита (займа). Обязательства заемщика считаются полностью исполненными послевозврата кредитной или иной организации в соответствии с условиямикредитного договора (договора займа) всей суммы кредита (займа),уплаты всех причитающихся процентов за пользованиекредитом (займом) и неустоек, определяемых на дату возвратакредита (займа), а также возмещения расходов, связанных свзысканием задолженности. При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту(займу) кредитная организация сокращает срок кредитования на основаниизаявления заемщика. 7.2.1.3. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) наприобретение жилья Гражданин, желающий принять участие в настоящей Программе,обращается к Региональному оператору. Региональный оператор знакомитего с условиями получения кредита (займа), определяет максимальновозможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить взависимости от его дохода или совокупного дохода семьи, выдает емуперечень утвержденных документов для формирования кредитного дела. На основании представленных документов Региональный операторанализирует информацию о заемщике, проверяет платеже -икредитоспособность заемщика, соответствие жилого помещения требованиямСтандартов, составляет отчет по анализу и выносит дело заемщика назаседание кредитного комитета Регионального оператора. Кредитныйкомитет принимает peшение о возможности выдачи кредита (займа) (или оботказе в его выдаче) и уведомляет об этом гражданина. После принятияположительного решения о выдачe кредита (займа), Региональный операторобеспечивает предоставление займа или передачу кредитного делакредитору. Кредитор принимает окончательное решение о предоставлениикредита (займа) (или об отказе в его выдаче) заемщику после проверкидокументов на приобретаемую квартиру и изучения его платеже -икредитоспособности. После этого следует процедура заключениякредитного договора (договора займа предоставления кредитных (заёмных)средств и оформление договора купли-продажи и ипотеки, закладной.Данная процедура проходит в соответствии с положениями Стандартов идействующего законодательства Российской Федерации. Применительно ккаждому конкретному виду приобретаемого жилья (предоставлениеипотечного кредита (займа) на приобретение готового жилья; наприобретение жилья по договорам долевого участия в строительстве(договорам уступки права требования - цессии); предоставление кредита(займа) на строительство индивидуального жилого дома) учитываютсясоответствующие положения Стандартов о процедуре выдачи кредита(займа). Ипотечный кредит (заем) предоставляется при обязательномсоблюдении следующих условий: оплаты заемщиком из собственных средств комиссионноговознаграждения за открытие счетов и обслуживание кредита (займа), потребованию кредитора; внесения первоначального взноса заемщиком с предоставлениемдокумента, подтверждающего получение продавцом от заемщика денежныхсредств; предоставления первичному кредитору подлинников документов,подтверждающих снятие продавца с регистрационного учета по адресуреализуемого им жилого помещения. Возврат денежных средств по заключенным кредитным договорам(договорам займа) осуществляется на основании Положения о порядкевыдачи кредитов (займов), утвержденного постановлением администрацииобласти. При изменении законодательства Российской Федерации и положенийСтандартов требования к процедуре предоставления ипотечных кредитов(займов), форме и содержанию необходимых документов приводятся всоответствие с требованиями законодательства. 7.2.1.4. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) подоговорам долевого участия в строительстве Гражданин, желающий принять участие в настоящей Программе,обращается к Региональному оператору. Региональный оператор знакомитего с условиями получения кредита (займа), определяет максимальновозможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить взависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему переченьнеобходимых документов для формирования кредитного дела. Дальнейшая процедура выдачи ипотечного кредита (займа),оформление договора долевого участия в строительстве жилья, ипотеки изакладной происходит в соответствии с требованиями Стандартов. По завершению строительства заемщик обязан представитьпервичному кредитору технический паспорт и зарегистрировать правособственности на жилое помещение. 7.2.1.5. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) пристроительстве индивидуального жилого дома Ипотечный кредит (заем) может быть предоставлен жителям Брянскойобласти для строительства или завершения строительства индивидуальногожилого дома (далее - жилой дом) на территории Брянской области приусловии, что объем незавершённого строительства составляет не менее 30процентов общей сметной стоимости строительства жилого дома. Гражданин, желающий принять участие в настоящей Программе,обращается к Региональному оператору. Региональный оператор знакомитего с условиями получения кредита (займа), определяет максимальновозможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить взависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему переченьнеобходимых документов для формирования кредитного дела, в том числеразрешительной и проектно сметной документации о строящемся доме. В проектно сметной документации должны быть примененыэкономичные решения, обеспечивающие благоустройство жилых помещенийприменительно к среднему набору коммунальных услуг в данной местностии не превышающие стоимость 1 кв. метра общей площади аналогичногожилья по данным независимой оценки (экспертизе). Дальнейшая процедуравыдачи ипотечного кредита (займа), оформление договора подряда,ипотеки и закладной происходит в соответствии с требованиямиСтандартов. Региональный оператор осуществляет комплексный анализплатежеспособности и кредитоспособности гражданина, его финансовойустойчивости, оценивает бюджет строительства, принимает решение овыдаче гражданину ипотечного жилищного кредита (займа) или об отказе ввыдаче, уведомляет о решении заемщика. Рассмотрение сформированногопакета документов по заемщику, принятие решения о предоставлениикредита (займа), контроль за целевым использованием средств, сроками икачеством строительства, сдачи жилого дома в эксплуатациюосуществляются Региональным оператором совместно с кредитором. Заемщик обязан по завершении строительства представить кредиторуакт комиссии о приеме жилого дома в эксплуатацию, утвержденный всоответствии с действующим законодательством. После утверждения надлежащим должностным лицом акта комиссии оприеме жилого дома в эксплуатацию, заемщик оформляет техническийпаспорт на жилой дом, производит оценку недвижимости, другиеюридически необходимые действия и представляет в регистрирующий органвсе документы, необходимые для регистрации за заемщиком правасобственности на законченный строительством жилой дом. 7.2.2. Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов) Стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов)включают: 1) выкуп ипотечных кредитов или займов (закладных) Региональнымоператором или сервисным агентом; 2) выкуп ипотечных кредитов или займов (закладных) Агентством уРегионального оператора или сервисного агента. Региональный оператор, сервисный агент или иная организация наосновании договора с региональным оператором осуществляют выкупипотечных кредитов или займов (закладных) у кредиторов в соответствиис требованиями Стандартов. Передача прав по закладным осуществляется путем заключениясделки в простой письменной форме - заключения договора купли-продажизакладных и непосредственной передачи закладных по актам приема-передачи, по формам, рекомендуемым Агентством, скрепленного печатью иподписями сторон. При передаче закладной на ней производится отметка оновом владельце закладной. При наличии согласия сторон в договор могут быть включеныположения, касающиеся порядка обратного выкупа или замены кредиторомили Региональным оператором приобретенных ипотечных кредитов(закладных) в случае их дефолта. Выкуп Агентством ипотечных кредитов или займов (закладных) уРегионального оператора осуществляется при условии их cooтветствиятребованиям Стандартов. Оплата закладных осуществляется Агентством после подписаниясоответствующего акта приемки закладных и получения акта приема-передачи закладных в депозитарий. В случае, если после приобретения Агентством ипотечных кредитовили займов (закладных), выясняется, что: в отчете о результатах анализа заемщика и жилого помещения былауказана недостоверная информация; и/или комплектность документов, содержащаяся в кредитном делезаемщика, не соответствует требованиям Стандартов и законодательствуРоссийской Федерации; и/или в договорах и иных документах, использованных кредитороми/или Региональным оператором для оформления ипотечной кредитнойсделки с заемщиком, не содержатся или изменены существенные условия,предусмотренные Стандартами, то Агентство вправе отказаться отприобретения закладных либо потребовать расторжения договора купли-продажи закладных, заключения договора обратного выкупа дефолтныхзакладных или договора мены (купли-продажи) закладных. 7.2.3. Процедура сопровождения ипотечных кредитов (займов) Процедура сопровождения Региональным оператором ипотечныхкредитов (займов) включает: обслуживание ипотечных кредитов или займов(закладных) в течение всего периода кредитования; выкуп закладных.После передачи Агентству прав по закладной Региональный оператор или всоответствии с договором оказания услуг сервисный агент осуществляет винтересах и по поручению Агентства сопровождение выкупленныхАгентством ипотечных кредитов (займов) и закладных в соответствии сдоговором оказания услуг. Договор оказания услуг сроком действия не ограничен, и егодействие распространяется на все закладные, которые выкупаютсяАгентством у Регионального оператора либо передаются Агентством ему наобслуживание. В рамках заключенного договора оказания услуг Региональныйоператор (сервисный агент или иное юридическое лицо) оказываетАгентству услуги по осуществлению: аккумулирования поступающих от заемщиков платежей по исполняемымими денежным обязательствам и перечисления данных средств на счетАгентства в установленные договором сроки; контроля над своевременностью и правильностью внесения платежейзаемщиками; контроля за сохранностью предмета ипотеки (залога); контроля за исполнением обязательств заемщиков по сохранениюдействия других видов обеспечения (например, контроль засвоевременностью уплаты заемщиком страховых взносов по договорамстрахования); контроля за исполнением иных обязательств заемщика всоответствии с кредитным договором (договором займа) и закладной; регистрации Агентства по его поручению в Едином государственномреестре прав на недвижимое имущество в качестве владельца закладных.Расходы по данной регистрации несет Агентство. Для осуществления контроля со стороны Агентства надсвоевременным перечислением Региональным оператором Региональнымоператором аккумулированных платежей заемщиков в счет исполненияденежных обязательств по погашению основного долга и начисленныхпроцентов, Региональный оператор открывает в банке отдельный расчетный(текущий) счет, на котором отражаются операции по приему платежейзаемщиков по выкупленным Агентством ипотечным кредитам (займам). Списание средств с данного счета осуществляется только в адресАгентства в соответствии с условиями заключенного сторонами договораоказания услуг. 7.3. Формы социальной поддержки Поддержка участников Программы,, нуждающихся в улучшениижилищных условий, но не располагающих достаточными доходами дляприобретения жилых помещений с помощью ипотечных кредитов (займов) настандартных условиях, осуществляется в виде предоставлениябезвозмездных субсидий и льготных ипотечных займов. Субсидия предоставляется следующим участникам программы: зарегистрированным по месту жительства на территории Брянскойобласти имеющим право на получение субсидии за счет средств областногобюджета в соответствии с нормативными правовыми актами администрацииБрянской области; использующим при строительстве и приобретении жилья средстваипотечных кредитов или займов. При расчете субсидий применяется социальная норма площади жилья,которая составляет: для семьи, состоящей из трех и болеечеловек -18 кв. метров общей площади на одного члена семьи; длясемьи, состоящей из двух человек - 42 кв. метра общей площади жилья;для семьи, состоящей из одного человека 33 кв. метра общей площади. Площадь приобретаемого с помощью субсидии жилья в расчете наодного члена семьи не должна быть меньше учетной нормы площади- жилого помещения, установленной органами местного самоуправленияв целях принятия на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях. Стоимость 1 кв. метра общей площади жилья для расчета субсидиипринимается в размере, определенном в договорах на приобретение илистроительство жилья и не может превышать среднюю рыночную стоимость 1кв. метра общей площади жилья в Брянской области, установленнуюМинистерством регионального развития Российской Федерации для расчетабезвозмездных субсидий, выделяемых за счет средств федеральногобюджета. В случае, если стоимость 1 кв. метра общей площади жилья,приобретаемого участником программы, превышает среднюю рыночнуюстоимость, установленную Министерством регионального развитияРоссийской Федерации, принимается стоимость 1 кв. метра жилья,установленная нормативным актом Губернатора Брянской области. Стоимость 1 кв. метра общей площади жилья в домах, инвестором вкоторых выступает Региональный оператор, определяется администрациейБрянской области в соответствии со сводным сметным расчетом стоимостистроительства и утвержденными индексами цен в строительстве натерритории Брянской области. Для участника программы - получателя субсидии, имеющего в личнойсобственности и (или) в собственности членов семьи жилые помещения,расчет субсидии осуществляется на площадь жилья, недостающую доустановленной социальной нормы площади. Преимущественное право на получение субсидии имеют: участники Программы, приобретающие жилье в домах, инвестором илизаказчиком в строительстве которых являются Региональный операторПрограммы; участники Программы, которые реализуют имеющееся жилье другомуучастнику Программы. Субсидия, предоставляемая участнику Программы, при отсутствиисобственных средств может быть направлена в качестве первоначальноговзноса на приобретение жилого помещения. Порядок предоставления субсидий за счет средств областногобюджета в рамках реализации настоящей Программы утверждаетсянормативными правовыми актами администрации Брянской области. 7.3.1. Социальная поддержка участников Программы -работниковбюджетных организаций Социальная поддержка работников бюджетных организаций за счетсредств областного бюджета осуществляется в виде льготного ипотечногокредита (займа) и безвозмездной единовременной субсидии на компенсациючасти стоимости приобретаемого жилья и компенсации части процентов покредитным договорам или договорам займа. Категория работников бюджетных организаций, имеющих право наполучение социальной поддержки, определяется соответствующимиправовыми актами Губернатора Брянской области. Размер субсидии определяется в зависимости от размерасовокупного дохода на каждого члена семьи, средней стоимости одногоквадратного метра общей площади и социальной нормы площади,приобретаемой участником Программы. Льготы по ипотечным займам и кредитам работникам бюджетныхорганизаций в рамках настоящей программы предоставляются за счетсредств областного бюджета в виде целевых субсидий на компенсациючасти платежа в размере разницы между общей и льготной процентнымиставками, установленными нормативными правовыми актами ГубернатораБрянской области. Кредиты участникам Программы предоставляются постандартам, разработанным кредиторами. Средства, предназначенные дляпредоставления субсидий на компенсацию части платежа каждому участникуПрограммы, в пределах финансового года аккумулируются на отдельномрасчетном счете у исполнителя Программы и до момента выплаты субсидиииспользуются исполнителем Программы на инвестирование строительстважилья в рамках Программы. Целевые субсидии на компенсацию части платежа по договорамипотечных займов и кредитов предоставляются после предъявления справки(раз в квартал) с места работы, подтверждающей, что получательсубсидии работает в государственном или муниципальном учрежденииБрянской области. Субсидия на компенсацию части платежа в счет уплаты процентов подоговору ипотечного займа и кредита предоставляется ежемесячно вследующем порядке: по ипотечному займу - зачисляется с лицевого счета участника-Программы кредитору в счет обязательств по уплате процентов запользование займом после фактического внесения участником Программыпроцентов в льготном размере; по ипотечному кредиту - перечисляется с лицевого счета участникаПрограммы на счет, открытый ему в банке-кредиторе (последокументального подтверждения банком-кредитором уплаты процентов запользование кредитом в льготном размере). В случае прекращения трудовых отношений участника Программы сучреждением предоставление субсидии на компенсацию части платежапрекращается с момента увольнения из штата учреждения. При прекращениитрудовых отношений не по инициативе участника Программы (увольнениепри ликвидации учреждения, сокращение численности, инвалидности)решение о выплате субсидии принимается областной комиссией попредоставлению целевых субсидий жителям Брянской области в системеипотечного жилищного кредитования. Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого жильяпредоставляется в размере до 50 процентов от стоимостижилья, рассчитанной в зависимости от социальной нормы площади жилья,приходящейся на семью, и стоимости 1 кв. метра общей площади. Размер субсидии на компенсацию части стоимости приобретаемогожилья определяется в зависимости от размеров совокупного дохода накаждого члена семьи: при размере совокупного дохода на каждого члена семьи не более1,5 прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 50процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше 1,5прожиточного минимума, но не более двух прожиточных минимумов,субсидия предоставляется в размере 40 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше двухпрожиточных минимумов, но не более 2,2 прожиточного минимума, субсидияпредоставляется в размере 30 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше 2,2прожиточного минимума, но не более 2,5 прожиточного минимума, субсидияпредоставляется в размере 20 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи более 2,5прожиточного минимума субсидия не предоставляется, оплата жильяпроизводится за счет личных средств граждан и льготного ипотечногозайма. Субсидия на компенсацию части стоимости жилья используется принакопительной схеме приобретения жилья в соответствии с порядкомпредоставления субсидии в системе ипотечного кредитования, принятомадминистрацией области. Субсидия предоставляется участнику Программы при условиииспользования ее для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого спомощью ипотечного жилищного кредита (займа). Субсидия и льготный ипотечный кредит (заем) носят целевойхарактер И не могут быть использованы на другие цели. Предоставление льготного кредита (займа) на часть стоимостиприобретаемого жилья осуществляется в зависимости от доходов,приходящихся на каждого члена семьи. Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого жилья ильготный ипотечный кредит (заём) перечисляются (зачисляются) налицевой счет участника Программы, открытый у исполнителя Программы,для их последующего перечисления по обязательствам договора наприобретение жилья. 7.3.2. Социальная поддержка участников Программы, не являющихсяработниками бюджетных организаций Социальная поддержка работников бюджетных организаций за счетсредств областного бюджета осуществляется в виде предоставлениябезвозмездной единовременной субсидии на компенсацию части стоимостиприобретаемого жилья. Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого жильяпредоставляется в размере до 30 процентов от стоимости жилья,рассчитанного в зависимости от социальной нормы площади жилья,приходящейся на семью, и стоимости 1 кв. метра общей площади. Размер субсидии на компенсацию части стоимости приобретаемогожилья определяется в зависимости от размеров совокупного дохода накаждого члена семьи: при размере совокупного дохода на каждого члена семьи менее 1,5прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 30 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше 1,5прожиточного минимума, но менее 1,8 прожиточного минимума субсидияпредоставляется в размере 20 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше 1,8прожиточного минимума, но менее 2,0 прожиточных минимумов субсидияпредоставляется в размере 10 процентов; при размере совокупного дохода на каждого члена семьи выше 2прожиточных минимумов субсидия не предоставляется, оплата жильяпроизводится за счет личных средств граждан и льготного ипотечногокредита (займа). Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого жильяперечисляется (зачисляется) на лицевой счет участника Программы,открытый у исполнителя Программы, для их последующего перечисления пообязательствам договора на приобретение жилья. 7.4. Система жилищных сберегательных Программ В системе ипотечного жилищного кредитования есть такое понятиекак коэффициент доступности жилья - время, в течение которогосреднестатистическая семья должна откладывать все свои доходы, чтобыкупить стандартную квартиру. Коэффициент доступности в Брянске равен11 годам (по данным госстатистики возможный для накопления годовойдоход среднестатистической семьи (3694,4-1948) х 3,3 х 12 = 69,2 тыс.рублей, стоимость 54 кв. метров х 14,1 тыс. рублей = 761,4 тыс.рублей). Учитывая уже имеющийся опыт, в настоящей Программе предлагаетсяразработка и внедрение долгосрочных целевых жилищных накопительныхсхем, предполагающих сочетание накопительной и ипотечной Программ. 7.4.1 Накопительная система при новом строительстве В период строительства жилья в рамках настоящей ПрограммыРегиональный оператор, иная организация, имеющая право в соответствиис действующим законодательством осуществлять накопление средств,открывает потенциальному' участнику программы жилищный накопительныйсчет для приобретения квартиры. На протяжении времени, достаточногодля накопления не менее 50 процентов стоимости квартиры, Региональныйоператор использует денежные средства всех потенциальных заемщиков дляоплаты долевого участия в строительстве жилья. В рамках Программыучастникам данной накопительной системы предоставляются субсидии вцелях обеспечения государственной защиты жилищно-строительныхсбережений граждан от инфляционных издержек и стимулирования объеманакапливаемых финансовых средств (бонус). Целью данного вида государственной поддержки являетсяпривлечение средств населения в систему финансирования жилищногостроительства в Брянской области. Бюджетные субсидии на увеличениежилищно-строительных сбережений будут предоставляться гражданам впорядке, установленном действующим законодательством и постановлениямиадминистрации Брянской области. 7.4.2. Привлечение дополнительных средств в систему ипотечногожилищного кредитования Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочногожилищного ипотечного кредитования можно считать наиболее важной. Привлечение долгосрочных ресурсов инвесторов для ипотечногокредитования в рамках настоящей Программы рассматривается в следующихнаправлениях: выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг; создание ипотечных паевых инвестиционных фондов; заключение вексельных договоров при строительстве жилья. Выпуск жилищных облигаций с ипотечным покрытием и их реализацияна финансовом рынке рассматривается . как один из механизмоврефинансирования ипотечных кредитов и займов. Выпуск облигации сипотечным покрытием осуществляется при условии государственныхгарантий. Порядок выпуска и обращения облигаций с ипотечным покрытиемурегулирован действующим законодательством. Средства, привлекаемые посредством размещения облигаций,являются целевыми и предназначены для финансирования строительстважилья на территории Брянской области в рамках Программы. Погашениеобязательств по облигациям будет обеспечено средствами от реализациижилья. Для ускорения оборота средства, полученные от реализацииоблигаций, будут инвестированы в строительство жилых домов назавершающих этапах. Преимущество данной схемы для инвесторовзаключается в знании точного периода погашения всех обязательств пооблигациям. Рефинансирование ипотечных займов и кредитов предусматриваетсятакже через систему доверительного управления денежными требованиямипо ним. В качестве механизма доверительного управления предлагаетсясоздание закрытых ипотечных паевых инвестиционных фондов (ЗИПИФ) дляинвестирования отдельных строительных проектов. Имущество иимущественные права передаются в доверительное управление управляющейкомпании, имеющей соответствующую лицензию. Деятельность ипотечныхпаевых инвестиционных фондов регулируется Федеральным законом "Обинвестиционных фондах". Вексельный договор заключается с участником Программы дляинвестирования жилья на основании предварительного договора купли-продажи жилого помещения, в котором указываются условия его получения,технические характеристики и предполагаемую дату заключения основногоконтракта. Вексельная схема является способом накопления средствучастником Программы и обеспечивает ему приобретение жилья. Предлагаемые схемы рефинансирования ипотечных кредитов и займовпозволят расширить вторичный рынок ипотечных ценных бумаг в Брянскойобласти. 7.5. Формирование резервного жилищного фонда Развитие системы жилищного ипотечного кредитования предполагаетвозможность утраты жилья в результате обращения взыскания на жилоепомещение, которое приобретено за счет кредита банка или займа,предоставленного на приобретение квартиры и заложенного в обеспечениивозврата кредита или займа. Согласно действующему законодательству администрация Брянскойобласти разрабатывает нормативные правовые акты, регулирующие вопросысоциальной защиты граждан в случае обращения взыскания на жилоепомещение, обремененное ипотекой. В целях обеспечения охраны конституционных прав граждан нажилище и удовлетворения интересов кредиторов по договорам,обеспеченным залогом жилых помещений, в рамках настоящей Программысоздается резервный жилой фонд (резервный фонд), который предназначендля предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющимальтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащееим заложенное жилье. Резервный фонд состоит из жилых домов и жилых помещений,пригодных для временного проживания, и может включать домагостиничного и коридорного типа. Порядок формирования, предоставленияи пользования жилыми помещениями резервного фонда определяетсяадминистрацией Брянской области. 8. Организация управления Программой и контроль за ходом еереализации Общее руководство и координация работ по реализации Программыосуществляется администрацией Брянской области. Оперативное управление и текущий контроль за выполнениеммероприятий настоящей Программы осуществляет комитет по экономическойполитике Брянской области. Внутренний контроль Программы осуществляется исполнителемПрограммы. Исполнитель Программы ежеквартально направляет в администрациюобласти отчет о ходе выполнения мероприятий настоящей Программы. Вопросы контроля и отчетности, не урегулированные Программой,разрешаются в порядке, установленном законодательством. 9. Ожидаемые социально-экономические результаты Качественные и количественные социально-экономическиерезультаты, ожидаемые от реализации настоящей Программы, и индикаторыоценки представлены в приложениях 4 и 5. В результате реализации мероприятий Программы в жилищную сферуобласти должно поступить 9746 млн. рублей совокупных инвестиций. Участниками Программы предполагается приобрести 481,3 тыс. кв.метров жилья, в том числе: Количество семей, улучшивших жилищные условия посредствомполучения ипотечных кредитов и займов в рамках настоящей Программы,достигнет 7292. Приложение 1 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Программные мероприятия|————|————————————————|———————————|————————————————————|————————————————————————|| |Наименование |Сроки |Содержание |Ожидаемые результаты || |мероприятия |выполнения |мероприятия | ||————|————————————————|———————————|————————————————————|————————————————————————||1 |2 |3 |4 |5 ||————|————————————————|———————————|————————————————————|————————————————————————| 1. Нормативно- 2006-2010 Разработка Активное развитие правовое годы нормативно-правовых эффективного рынка жилья обеспечение актов, касающихся и финансовых механизмов, Программы реализации обеспечивающих (приложение Программы. доступность жилья для 7) населения Брянской области. Обеспечение роста инвестиций, необходимых для эффективного функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в жилищном строительстве. 2. Развитие системы 2006-2010 Развитие и Улучшение жилищных жилищного годы формирование условий населения ипотечного системы жилищного Брянской области: - к кредитования ипотечного 2010 году 7292 семьи кредитования, улучшат жилищные создание условия; - общая сумма условий выданных ипотечных эффективно займов и кредитов к 2010 работающей году составит 3430млн. системы рублей. обеспечения доступным по стоимости жильем граждан Брянской области со средним уровнем доходов за счет собственных средств и долгосрочного ипотечного кредитования. Привлечение банковских кредитных ресурсов, оценочных, страховых и риэлтовских компаний для эффективной работы Регионального оператора программы. 3. Государственная 2006-2010 Поддержка Государственная (областная) годы платежеспособного (областная) поддержка поддержка спроса населения платежеспособного развития системы на жилье спроса населения для жилищного посредством строительства или ипотечного выделения приобретения жилья кредитования бюджетных всего в сумме 2725 млн. средств, рублей. Субсидирование предназначенных для. участников программы целевой адресной при строительстве жилья поддержки в сумме 2000 млн. нуждающихся в рублей. Субсидирование улучшении жилищных жилищно-строительных условий в сбережений участников форме безвозмездных программы в сумме 725 субсидий, млн. рублей. предоставляемых для выплаты первоначального взноса при строительстве жилья и в целях обеспечения защиты жилищно-строительных сбережений участников программы. 4. Формирование 2006-2010 В целях Планируется создание резервного годы обеспечения охраны ежегодного резервного жилищного фонда конституционных фонда в размерах прав граждан на соответствующих жилище и действующим стандартам удовлетворения для обеспечения жилыми интересов кредиторов помещениями по залогодателей и членов договорам, их семей, не имеющих обеспеченных альтернативного жилья. залогом жилых помещений, создается резервный жилищный фонд, который предназначен для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье. Порядок формирования, предоставления и пользования жилыми помещениями резервного фонда определяется администрацией области. 5. Привлечение 2007-2010 Целью мероприятий Средства, привлекаемые дополнительных годы является: - посредством размещения средств в выпуск обеспеченных гарантиями систему эмиссионных ценных бумаг, ипотечного ипотечных ценных являются целевыми и жилищного бумаг (в предназначены для кредитования частности облигаций) финансирования и их строительства жилья реализация на на территории финансовом рынке; - Брянской области. создание паевых Размеры выпуска инвестиционных эмиссионных и фондов под неэмиссионных конкретные ценных бумаг проекты определяются в строительства жилья. соответствующем Гарантии финансовом году по Брянской необходимости. области обеспечивают исполнение обязательств перед держателями облигаций по выплате номинальной стоимости и (или) полностью процентного дохода по ним. Срок гарантии определяется исходя из срока погашения облигаций и исполнения обязательств по ним. 6. Привлечение 2007-2010 В целях обеспечения Сокращение сроков кредитных годы опережающего строительства, снижение ресурсов банков строительства жилых затрат. для домов для участников инвестирования программы, строительства привлекать кредитные жилья в рамках ресурсы банков под программы государственную гарантию Брянской области.————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————— Приложение 2 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Потребность в финансировании, необходимом для решения задач областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" (млн. руб.)|———————|——————————————————|———————————————————————————————————————————||N п/п |Источник |Объем финансирования || |финансирования |————————|——————————————————————————————————|| | |Всего |в том числе по годам || | | |———————|——————|——————|———————|————|| | | |2006 |2007 |2008 |2009 |2010||———————|——————————————————|————————|———————|——————|——————|———————|————||1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 |8 ||———————|——————————————————|————————|———————|——————|——————|———————|————| 1. Общая сумма 9746 1160 1532 1908 2366 2780 средств 1.1. Средства 4100 450 620 810 1010 1210 областного бюджета 1.1.1. Субсидия 2725 300 415 540 670 800 участникам программы а том числе: работники 2000 200 300 400 500 600 бюджетной сферы работники не 725 100 115 140 170 200 бюджетной сферы 1.1.2. Займы участникам 1375 150 205 270 340 410 программы в том числе: работники 1000 100 150 200 250 300 бюджетной сферы работники не 375 50 55 70 90 110 бюджетной сферы 1.2. внебюджетные 5646 710 912 1098 1356 1570 средства 1.2.1. Средства от 460 50 75 100 110 125 рефинансирования ипотечных займов 1.2.2. Средства от 130 4 13 24 38 51 возврата ипотечных займов 1.2.3. Средства кредитов 2055 276 338 385 492 564 банков для участников программы 1.2.4. Собственные 3001 380 486 589 716 830 средства участников программы (семьи) и прочие средства——————————————————————————————————————————————————————————————————————— Приложение 4 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Ожидаемые социально-экономические результаты от реализации областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах|————|————————————————|———————————|——————————————————————————————————————————||N |Наименование |Единиц. |Ожидаемые результаты ||п/п |показателей |измерения |———————|——————————————————————————————————|| | | |Всего |в том числе по годам || | | | |——————|——————|——————|———————|—————|| | | | |2006 |2007 |2008 |2009 |2010 ||————|————————————————|———————————|———————|——————|——————|——————|———————|—————||1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 |8 |9 ||————|————————————————|———————————|———————|——————|——————|——————|———————|—————| 1 Количество семей 7292 1240 1391 1503 1570 1588 участников (семей), улучшивших жилищные условия в том числе: работники семей 5309 827 1006 1114 1171 1191 бюджетной сферы работники не семей 1983 413 385 389 399 397 бюджетной сферы 2 Общее количество кв.м 481272 81840 91806 99198 103620 104808 приобретенных квадратных метров в том числе: работники кв.м 350394 54582 66396 73524 77286 78606 бюджетной сферы работники не кв.м 130878 27258 25410 25674 26334 26202 бюджетной сферы 3 Средняя цена 1 тыс.руб. 19 14 16 18 21 24 кв.м жилья 4 Общая стоимость млн. руб. 9092 1 146 1469 1 786 2 176 2 515 приобретенного жилья в том числе: работники млн. руб. 7208 764 1062 1 323 1 623 1 887 бюджетной сферы работники не млн. руб. 2433 382 407 463 553 628 бюджетной сферы—————————————————————————————————————————————————————————————————————————————— Приложение 5 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Индикаторы оценки реализации областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах"|————|———————————————————|—————————————|—————————————————————————————————||N |Предмет оценки |Единиц. |индикаторы по годам ||п/п | |измерения |———————|——————|——————|——————|————|| | | |2006 |2007 |2008 |2009 |2010||————|———————————————————|—————————————|———————|——————|——————|——————|————||1 | |3 |5 |6 |7 |8 |9 ||————|———————————————————|—————————————|———————|——————|——————|——————|————| 1. Доступность лет 7,9 7,3 6,8 6,3 5,8 приобретения жилья участниками программы. Отношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры (общая площадь 54 кв.м) к среднему совокупному доходу семьи из трех человек 2. Развитие системы един. 24,6 27,6 29,9 31,2 31,6 субсидий на приобретение жилья. Количество предоставленных субсидий участникам программы на приобретение жилья на 1000 семей области, нуждающихся в улучшении жилищных условий. 3. Развитие ипотечного един. 1240 1391 1503 1570 1588 жилищного кредитования. Количество выданных ипотечных кредитов и займов участникам программы Количество един. 9,3 10,4 11,2 11,7 11,9 выделенных ипотечных кредитов и займов на 10000 человек населения области 4. Объем жилья тыс. 81,8 91,8 99,2 103,6 104,8 приобретенного с кв.м. помощью ипотечного кредитования. Количество приобретенных квадратных метров жилья с помощью ипотечных кредитов и займов Количество кв.м. 1,7 1,9 2,1 2,3 2,4 приобретенного с помощью ипотечного кредитования жилья на одну семью, нуждающуюся в улучшении жилищных условий.——————————————————————————————————————————————————————————————————————————————————— Приложение 6 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" Перечень программных мероприятий и объемы их финансирования за счет средств областного бюджета по областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" на 2006 год|———————|——————————————————————|——————————————|————————||N п/п |Источник |Единицы |Всего на|| |финансирования |измерения |год ||———————|——————————————————————|——————————————|————————||1 |2 |3 |4 ||———————|——————————————————————|——————————————|————————| 1 Общая сумма средств млн. рублей 450 1.1. ассигнования млн. рублей 50 областного бюджета в том числе: 1.1.1. Субсидия участникам млн. рублей 43 программы из них: работники бюджетной млн. рублей 40 сферы работники не бюджетной млн. рублей 3 сферы 1.1.2. Займы участникам млн. рублей 7 программы из них: работники бюджетной млн. рублей 5 сферы работники не бюджетной млн. рублей 2 сферы 1.2. внутренние млн. рублей 400 заимствования в том числе: 1.2.1. государственные млн. рублей 400 гарантии Брянской области——————————————————————————————————————————————————— Приложение 7 к областной целевой программе "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах" ПЕРЕЧЕНЬ нормативно-правовых актов, необходимых для реализации областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006-2010 годах"|—————|——————————————————————————|——————————————|—————————————————|| |Наименование мероприятия |Срок |Ответственные || | |выполнения |исполнители ||—————|——————————————————————————|——————————————|—————————————————||1 |2 |3 |4 ||—————|——————————————————————————|——————————————|—————————————————| 1. Разработка и утверждение 1 квартал 2006 Брянский областной положения о предоставлении года фонд жилищного ипотечных займов строительства и ипотеки, финансовое управление, департамент строительства 2. Разработка и утверждение 1 квартал 2006 Брянский областной порядка предоставлении года фонд жилищного субсидий строительства и ипотеки, финансовое управление, департамент строительства 3. Постановление 1 квартал 2006 Департамент администрации области о года здравоохранения, категориях участников департамент общего программы и профессионального образования, управление культуры, управление социальной защиты, комитет по физической культуре и спорту, департамент строительства, Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки 4. Постановление ежеквартально Финансовое администрации области о управление, стоимости одного метра департамент квадратного, принимаемого строительства для расчета субсидии 5 Постановление постоянно Финансовое администрации области о управление, стоимости одного метра департамент квадратного, принимаемого строительства для строительства жилых домов в рамках программы————————————————————————————————————————————————————————————————————