Постановление Администрации Брянской области от 16.10.2006 № 104
Об утверждении областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах"
АДМИНИСТРАЦИЯ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от16 февраля 2006 г. N 104
г. Брянск
Об утверждении областной целевойпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительствеБрянской области в 2006 - 2010 годах"
В соответствии с ЗакономБрянской области от21.12.2005 N 4-496 "О согласовании областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
ПОСТАНОВЛЯЮ:
1. Утвердить прилагаемуюобластную целевую программу "Развитие ипотечного кредитования в жилищномстроительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах" (далее - программа).
2. Департаменту построительству и жилищно-коммунальному хозяйству Брянской области (Соловьев)обеспечить выполнение мероприятий программы и объемов финансирования.
3. Брянскому областномуфонду жилищного строительства и ипотеки - региональному оператору программы:
сохранить за гражданами,принятыми на учет до 30 декабря 2005 года для участия в областных программах"Улучшение жилищных условий медицинских работников и работниковобразования на 2003 - 2005 годы" и ипотечного жилищного кредитованияБрянской области, право состоять на учете участников программы "Развитиеипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010годах";
подготовить и направитьв марте 2006 года в администрацию области отчет о реализации областных программ"Улучшение жилищных условий медицинских работников и работниковобразования на 2003 - 2005 годы" и ипотечного жилищного кредитованияБрянской области в связи с окончанием срока действия.
4. Контроль заисполнением данного Постановления возложить на заместителя Губернатора областиПапяна В.А.
Губернатор Н.В.Денин
Утверждена
Постановлением
администрации
Брянской области
от 16 февраля 2006 г. N104
Областная целевая программа
"Развитие ипотечного кредитования
в жилищном строительстве Брянской области
в 2006 - 2010 годах"
ПАСПОРТПРОГРАММЫ
Наименование программы
- областная целеваяпрограмма "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительствеБрянской области в 2006 - 2010 годах" (далее - программа).
Основание для разработкипрограммы
- каталогтерриториальных проблем, требующих решения программно-целевым методом, утвержденныйПостановлением администрации области от 12 сентября 2005 г. N 500.
Государственный заказчикпрограммы
- администрация Брянскойобласти.
Заказчик
- департамент построительству и жилищно-коммунальному хозяйству Брянской области.
Основной разработчикпрограммы
- рабочая группа,утвержденная Распоряжением администрации области от 29 августа 2005 г. N 539-р.
Основная цель программы
- создание необходимыхусловий для решения жилищной проблемы населения области с помощью системыипотечного кредитования.
Основные задачипрограммы
- обеспечение жильемнаселения области с помощью системы ипотечного кредитования, повышениедоступности жилья.
Сроки реализациипрограммы
- 2006 - 2010 годы.
Исполнители программы
- финансовое управлениеБрянской области, департамент здравоохранения Брянской области, департаментобщего и профессионального образования Брянской области, управление культурыБрянской области, управление социальной защиты населения Брянской области,комитет по сельскому хозяйству и продовольствию Брянской области, комитет пофизической культуре и спорту Брянской области, Брянский областной фонджилищного строительства и ипотеки - региональный оператор программы.
Объемы и источникифинансирования
- объем средств втекущих ценах:
2006 - 2010 годы, всего- 9746 млн. руб.,
в том числе:
средства областногобюджета - 4100 млн. руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 3000 млн. руб.;
2006 год, всего - 450млн. руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 300 млн. руб.;
2007 год, всего - 620 млн.руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 450 млн. руб.;
2008 год, всего - 810млн. руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 600 млн. руб.;
2009 год, всего - 1010млн. руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 750 млн. руб.;
2010 год, всего -1210млн. руб.;
из них для работниковбюджетной сферы - 900 млн. руб.;
внебюджетные средства -5646 млн. руб.
Ожидаемые конечныерезультаты реализации программы
- улучшение жилищныхусловий различных категорий граждан Брянской области, снижение уровнясоциальной напряженности в обществе, увеличение объемов жилищногостроительства, привлечение средств граждан для финансирования жилищногостроительства.
Реализация программыпозволит приобрести с помощью ипотечного кредитования жилье 7292 семьям вколичестве 481,3 тыс. квадратных метров.
Контроль за реализациейпрограммы
- администрация Брянскойобласти.
1. Основныетермины, используемые в программе
В настоящей программеиспользуются следующие термины:
региональный оператор -Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки - исполнительпрограммы, осуществляющий реализацию мероприятий программы и обеспечивающийпроцесс ипотечного кредитования путем привлечения различных источников дляфинансирования программы (далее - региональный оператор);
заемщики - гражданеРоссийской Федерации - жители Брянской области, обратившиеся за получениемипотечного жилищного кредита или займа, квалифицированные кредитором какнадежные и платежеспособные и на основании этого получившие ипотечный жилищныйкредит (заем), предоставляющие в залог приобретаемое на средства кредита илизайма жилье;
кредиторы - региональныйоператор, сервисный агент, банки и иные организации, осуществляющиекредитование по договорам (соглашениям) с региональным оператором,предоставляющие заемщикам ипотечные жилищные кредиты (займы) в соответствии сзаконодательством Российской Федерации, стандартами кредитных организаций иорганизаций, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов (займов);
залогодатель - заемщик,получатель кредитных (заемных) средств для приобретения жилого помещения,передавший его после оформления права собственности в залог кредитору;
ипотечный жилищныйкредит (заем) - кредит (заем), предоставленный банком или иной организациейгражданину для приобретения или строительства жилья под залог;
участники программы -жители Брянской области, приобретающие или строящие жилье с помощью ипотечногожилищного кредита (займа) на территории Брянской области;
продавцы жилья -физические и юридические лица (в том числе риэлтерские организации), продающиежилые помещения, находящиеся в их собственности, или выступающие в ролипродавцов по поручению других физических и юридических лиц;
страховые компании -организации, заключившие договор (соглашение) с региональным оператором, осуществляющиестрахование имущества (страхование жилья, находящегося в залоге), долгосрочноестрахование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхованиегражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
ипотека - залогнедвижимости;
закладная - именнаяценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получениеисполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, жилого помещениябез предоставления других доказательств существования этого обязательства иправо залога на жилое помещение, обремененное ипотекой;
андеррайтинг - оценкакредитором вероятности погашения ипотечного кредита (займа) и определениемаксимально возможной суммы ипотечного кредита (займа) с учетом доходовзаемщика, наличия средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки;
аннуитетный платеж -ежемесячный, равный по величине денежный платеж заемщика по договору ипотечногожилищного кредита (займа), состоящий из суммы погашения основного долга позайму и суммы процентов за пользование им;
первичный рынокипотечных жилищных кредитов (займов) - стадия формирования рынка ипотечныхжилищных кредитов (займов), на которой решается задача обеспечения гражданжильем;
вторичный рынокипотечных жилищных кредитов (займов) - стадия ипотечного жилищногокредитования, на которой осуществляется рефинансирование выданных кредиторамиипотечных жилищных кредитов (займов);
субсидия - бюджетныесредства, предоставляемые безвозмездно участнику программы для приобретенияжилого помещения;
фонд жилья для временногопоселения - относящийся к специализированным домам (жилым помещениям) жилищныйфонд, предназначенный для проживания граждан, утративших жилье в результатеобращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счет ипотечногожилищного кредита (займа), предоставленного юридическим лицом на приобретениежилья и заложенного в обеспечение возврата ипотечного жилищного кредита (займа)в случае, если на момент обращения взыскания такое жилье является для нихединственно пригодным для проживания;
сервисный агент -юридическое лицо, выполняющее функции по сопровождению, взысканию и выкупузакладных, обращению взыскания на предмет ипотеки и отселению бывших заемщиковв случае обращения взыскания на предмет ипотеки;
агентство - ОАО"Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва),осуществляющее реализацию общефедеральной единой системы рефинансированияипотечных жилищных кредитов;
стандарты - требования,предъявляемые к рефинансированию и обслуживанию ипотечных кредитов (займов),предоставлению субсидий для приобретения жилья, устанавливаемые кредитором,сервисным агентом, региональным оператором, агентством и иными участникамисистемы ипотечного кредитования.
2. Содержаниепроблемы и обоснование необходимости
ее решения программнымиметодами
В Послании ПрезидентаРоссийской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации от 26 мая 2004г. отмечено, что обеспечение граждан доступным жильем является одной из самыхактуальных задач государства на современном этапе.
В указанном документеПрезидентом Российской Федерации была поставлена задача, в соответствии скоторой "Правительство, региональные и местные органы власти должныориентироваться на то, чтобы к 2010 году минимум треть граждан страны могли быприобрести квартиру, отвечающую современным требованиям".
Долгосрочное ипотечноежилищное кредитование является важным инструментом реализации проводимойгосударством жилищной политики. Принятые в 2004 году федеральныезаконодательные акты о формировании рынка доступного жилья создали условия дляболее интенсивного развития на территории Российской Федерации системыипотечного кредитования.
В Брянской областипроблема обеспечения граждан доступным и благоустроенным жильем стоит так жеостро, как и в других регионах России. Ее решение является наиважнейшей задачейобластной социально-экономической политики.
Согласно даннымтерриториального органа Федеральной службы государственной статистики поБрянской области за последние 10 лет (1995 - 2004 годы) в области объем вводажилья предприятиями и организациями всех форм собственности составил 2558,3тыс. кв. метров общей площади. Динамика показателей ввода в действие жильяприведена на следующей диаграмме (не приводится).
Согласно приведеннымданным в 2004 году ввод жилья на одного жителя области составил 0,16 кв. метраобщей площади. В целом по стране в 2004 году введен 41 миллион квадратныхметров, а задача, поставленная Президентом Российской Федерации, - довести к2010 году ввод жилья до 80 миллионов квадратных метров. Следовательно, вБрянской области к 2010 году необходимо более чем в два раза увеличить объемыввода жилья.
Показатель соотношенияобщего объема жилой площади, приходящейся на одного жителя, является одним изглавных социально-экономических показателей уровня развития региона. Обеспеченностьжильем в среднем на одного жителя области в 2004 году составляет 22,3 кв. метраобщей площади, в том числе городского населения 20,6 кв. метра, сельского - 26кв. метров. Количество общей площади жилья, приходящейся на одного жителягородского и сельского населения области за последние пять лет, представлено награфике (не приводится).
Согласно даннымтерриториального органа Федеральной службы государственной статистики поБрянской области по состоянию на 01.01.2005 в Брянской области нуждается в улучшениижилищных условий 50,3 тыс. семей, в том числе в городе Брянске - 25,2 тыс.семей. Из них семьи, имеющие право на государственную поддержку, - 4516, в томчисле:
семьи инвалидов иучастников Великой Отечественной войны - 591;
многодетные семьи -2038;
молодые семьи - 1887.
Строительство жилья сиспользованием системы ипотечного кредитования в Брянской области начато с 1997года в рамках территориальной программы "Свой дом". В последующиегоды в целях развития системы ипотечного кредитования были приняты и внастоящее время реализуются следующие областные целевые программы:
программа"Ипотечное жилищное кредитование Брянской области на 2001 - 2005годы", утвержденная Постановлением Брянской областной Думы от 20 сентября2000 г. N 2-1250;
программа "Улучшениежилищных условий медицинских работников и работников образования на 2003 - 2005годы", утвержденная Постановлением администрации области от 23 июля 2003г. N 317;
программа"Социальное развитие села на 2003 - 2010 годы", утвержденнаяПостановлением Брянской областной Думы от 29 мая 2003 г. N 3-965;
программа"Обеспечение жильем молодых семей на 2005 - 2010 годы", утвержденнаяПостановлением Брянской областной Думы от 25 ноября 2004 г. N 3-1516.
Управление системойипотечного кредитования осуществляет созданный по инициативе администрацииобласти в апреле 1997 года Брянский областной фонд жилищного строительства иипотеки. За период реализации областных программ:
освоено капитальныхвложений в сумме 389,4 млн. рублей;
введено в эксплуатацию66,4 тыс. кв. метров жилья;
предоставлено участникамобластных целевых программ долгосрочных ипотечных займов на строительство иприобретение жилья на сумму 87,2 млн. рублей, безвозмездных целевых субсидий насумму 74,3 млн. рублей.
В целях повышениядоступности жилья осуществляется государственная поддержка участников областныхцелевых программ в виде безвозмездных целевых субсидий. Безвозмездные целевыесубсидии предоставляются участникам программ на компенсацию части стоимостиприобретаемого или строящегося жилья и на компенсацию части платежа по договоруипотечного жилищного займа.
Для работников бюджетнойсферы установлены льготные процентные ставки по ипотечным жилищным займам, втом числе для медицинских работников и работников образования в размере однойтретьей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, дляостальных работников бюджетной сферы в размере одной второй ставкирефинансирования.
В целях координацииработы по оказанию помощи участникам областных целевых программ в приобретениижилья создана областная комиссия по предоставлению целевых субсидий в системеипотечного жилищного кредитования. Аналогичные комиссии созданы во всех районахобласти.
Одним из факторов,способствующим развитию ипотеки в регионе, стало Соглашение о сотрудничестве всистеме долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, заключенное в ноябре2002 года между администрацией области, ОАО "Агентство по ипотечномужилищному кредитованию" (далее по тексту - агентство) и Брянским областнымфондом жилищного строительства и ипотеки. В соответствии с Соглашением в 2003году рефинансировано 37 ипотечных займов на сумму 8,9 млн. рублей, в 2004 году- 90 займов на сумму 29,2 млн. рублей.
Организованная в областисистема ипотечного жилищного кредитования позволила увеличить удельный весжилья, построенного населением области за свой счет и с помощью кредитных(заемных) средств, до 50 процентов от общего объема введенного жилья. Вместе стем до сих пор значительная часть населения, прежде всего со средними и низкимидоходами, осталась практически не вовлеченной в процесс улучшения жилищныхусловий с использованием схем ипотечного кредитования. Для обеспеченияповышения доступности кредитных ресурсов отдельным категориям граждан(например, молодым и многодетным семьям, работникам бюджетной сферы, инвалидами т.д.) необходимо предусмотреть меры государственной поддержки.
В целях дальнейшегоразвития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и формированиярынка доступного жилья необходимо акцентировать финансовые средства на решениежилищных проблем основной части работающего населения, располагающегопостоянными доходами, накоплениями и имеющего жилье в собственности врезультате бесплатной приватизации.
Указанные проблемы вразвитии ипотечного жилищного кредитования на текущем этапе требуютпрограммного метода решения и предопределяют цели и задачи настоящей программы.
3. Цели изадачи программы
Главная цель программы -создание комплексной, эффективно работающей, саморегулирующейся системы решенияжилищной проблемы населения Брянской области, которая базируется нагосударственной бюджетной поддержке, привлекает внебюджетные средства исобственные сбережения граждан, обеспечивает непрерывное финансированиестроительства жилья и его реализацию на условиях ипотечного кредитования путемформирования правовых, организационных и финансовых условий.
Для ее реализации впрограмме необходимо наряду с уже имеющимися схемами привлечения средствграждан разработать схемы и создать механизмы:
накопления гражданамисредств с последующим предоставлением кредитных (заемных) средств дляприобретения жилья;
обеспечения финансовойподдержки инициативы граждан, связанной с приобретением жилья на платнойоснове.
Основным способомсоздания саморегулирующей системы финансирования строительства жилья являетсясистема долгосрочного кредитования жилищного строительства.
В целях развития даннойсистемы в Брянской области необходимо решить следующие основные задачи:
совершенствованиемеханизма ипотечного жилищного кредитования, создание действенных механизмоввзаимодействия всех участников рынка жилья и ипотечного кредитования;
реализация бюджетнойполитики, направленной на активное стимулирование всех участников рынкаипотечного жилищного кредитования;
внедрениефинансово-кредитных механизмов, нацеленных на совершенствование всех видовэкономически эффективного жилищного строительства, создание условий дляпривлечения внебюджетных источников финансирования и средств населения вжилищную сферу, совершенствование системы финансирования строительства;
повышениеплатежеспособного спроса граждан посредством реализации социальных ипотечныхпрограмм;
использование бюджетныхсредств на инвестирование в жилищное строительство.
Развитие системыжилищного ипотечного кредитования рассматривается в качестве приоритетногонаправления областной жилищной политики. При этом основные усилия будутсконцентрированы на решении жилищных проблем граждан, имеющих стабильные доходыи желающих самостоятельно решить проблему улучшения жилищных условий безгосударственной помощи, а для отдельных категорий граждан (молодых семей,работников бюджетной сферы, прочих) - с оказанием адресной финансовой помощи ввиде субсидий с целью обеспечения условий для получения кредита или займа(социальная ипотека).
Развитие системыдолгосрочного жилищного ипотечного кредитования должно привести к созданию вобласти функционально полной системы взаимно дополняющих друг друга рыночныхмеханизмов решения жилищных проблем и механизмов социальной поддержки граждан.
Система жилищногоипотечного кредитования должна основываться на следующих принципах:
стимулирование схемжилищного ипотечного кредитования, которые являются адекватными сложившимсясоциально-экономическим условиям и в наибольшей мере соответствующим интересамразвития региона;
кредитование по новымипотечным схемам, которые предполагают различные графики погашения основногодолга и процентов, для отдельных категорий граждан в соответствии спредполагаемым ростом доходов (молодые семьи и т.д.);
обеспечение возможностиоплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жильяс привлечением профессиональных риэлтеров;
поддержка граждан,нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не располагающих достаточнымидоходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях,через систему предоставления безвозмездных субсидий на строительство илиприобретение жилья для оплаты первоначального взноса при получении ипотечногокредита;
создание условий,позволяющих гражданам реально накопить средства для приобретения жилья спомощью системы ипотечного кредитования;
предоставлениегосударственных гарантий (поручительств) исполнителю программы для привлечениядолгосрочных денежных средств кредиторов и инвесторов для строительства жилья врамках программы;
обеспечение широкогоинформационного освещения вопросов ипотечного кредитования населения;
совершенствованиенормативной и правовой базы для развития системы ипотечного жилищногокредитования.
4. Сроки иэтапы реализации программы
Реализация мероприятийнастоящей программы рассчитана на 2006 - 2010 годы.
Реализация программыосуществляется по этапам.
Первый этап - 2006 -2007 годы.
На этом этапе намечаетсяосуществить:
совершенствованиенормативно-правовой базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечномжилищном кредитовании и стимулирование его развития на территории области;
внедрение комплекснойсистемы ипотечного жилищного кредитования, которая позволит гражданам,проживающим в Брянской области, более успешно решать свои жилищные проблемы.Это будет достигаться путем совершенствования существующей моделипредоставления ипотечных жилищных кредитов (займов), создания новых схемипотечного кредитования с привлечением ресурсов кредитных организаций,совершенствования правовой, организационной и финансовой системжилищно-накопительных моделей;
роль органовисполнительной власти Брянской области и органов местного самоуправления напервом этапе программы является определяющей в связи с тем, что решениежилищной проблемы осуществляется преимущественно органами местногосамоуправления.
Второй этап - 2008 -2010 годы.
На этот периодпланируется:
создание рынкадоступного жилья путем увеличения объемов строительства в рамках программы;
совершенствованиенакопительной системы и создание нормативно-правовой базы для обеспечениягосударственной защиты жилищно-строительных сбережений граждан от инфляционныхиздержек;
привлечение долгосрочныхресурсов инвесторов для ипотечного кредитования за счет использования праватребования по ипотечным кредитам и займам путем их трансформации в ценныебумаги;
рефинансирование ипотекичерез механизм доверительного управления денежными требованиями по ипотечнымкредитам и займам (создание закрытых ипотечных паевых инвестиционных фондов дляинвестирования отдельных строительных проектов).
5. Мероприятияпрограммы
Мероприятия программыпредусматривают развитие жилищного строительства и системы ипотечного жилищногокредитования в Брянской области.
Программа реализуется наоснове законодательных и нормативных правовых актов Брянской области,Соглашения между администрацией области, ОАО "Агентство по ипотечномужилищному кредитованию" и Брянским областным фондом жилищногостроительства и ипотеки.
Система мероприятийпрограммы включает в себя следующие направления:
нормативно-правовоеобеспечение;
финансовое обеспечение;
организационноеобеспечение.
В связи с многообразиемсхем финансирования приобретаемого участниками программы жилья в программевыделены отдельные направления реализации в виде мероприятий, на которыераспространяются основные положения программы.
Участниками программыявляются граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территорииБрянской области и принимающие участие лишь в одной из областных программ пообеспечению жильем.
Перечень основныхмероприятий по реализации программы приведен в приложении 1.
6. Ресурсноеобеспечение программы
Реализация программыосуществляется за счет средств областного бюджета и внебюджетных источников.
Общий объемфинансирования мероприятий настоящей программы составляет 9746 млн. рублей, втом числе:
средства областногобюджета - 4100 млн. рублей;
внебюджетные средства -5646 млн. рублей.
Средства областногобюджета используются:
для поддержки участниковпрограммы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в виде безвозмездных субсидийдля оплаты части стоимости строительства или приобретения жилья, на компенсациючасти платежа по договорам ипотечных займов и кредитов, на увеличениежилищно-накопительных сбережений (в том числе для первоначального взноса);
для финансированияинвестиционно-строительных проектов;
для предоставленияипотечных жилищных займов;
для рефинансированияипотечных займов и кредитов путем выкупа и реализации именных ипотечных ценныхбумаг.
В целях выполнениямероприятий программы в качестве внебюджетных источников финансирования могутбыть на конкурсной основе привлечены средства кредитных организаций подгосударственную гарантию Брянской области.
Потребность вфинансировании, необходимом для решения задач программы, представлена вприложении 2.
Средства областногобюджета, направленные исполнителем программы для строительства жилья в рамкахпрограммы, и средства, полученные от участников программы в виде возвратаосновного долга и процентов по ипотечным займам, используются для реализациимероприятий программы.
В соответствии сутвержденными ассигнованиями исполнитель программы ежегодно осуществляетпланирование количества участников программы по городам и районам Брянскойобласти, в том числе определяет количество участников программы, приобретающихжилье на вторичном рынке, строящих индивидуальные жилые дома и принимающихучастие в строительстве многоквартирных жилых домов в рамках настоящейпрограммы.
Количество жилья,приобретаемого участниками программы на вторичном рынке и возводимогоиндивидуально, не может быть более 25 процентов общей площади жилых помещений,предусмотренных планом реализации программы на соответствующий год.
Региональный операторпрограммы формирует раздельную очередность участников программы на приобретениежилья на вторичном и первичном рынках жилья на территории городов и районовобласти.
7.Организационно-финансовый механизм реализации программы
7.1. Общиеположения
Государственнымзаказчиком программы выступает администрация Брянской области. Основнымифункциями администрации являются выработка единой региональной жилищнойполитики, обеспечение бюджетного финансирования программы, координациядеятельности заинтересованных государственных органов и учреждений, организацияработы с органами местного самоуправления.
На исполнителя программы- регионального оператора возлагаются обязанности по реализации настоящейпрограммы, в том числе учет и распределение средств, предусмотренных дляреализации программы, обеспечения условий реализации программы на территорииобласти, осуществление оперативного управления реализацией программы,привлечение на конкурсной основе кредитных ресурсов для выполнения мероприятийпрограммы, организация работы по изысканию внебюджетных источников, включаярефинансирование ипотечных займов, кредитов.
Исполнитель программыосуществляет частичное рефинансирование процентной ставки за счет средствобластного бюджета по выдаваемым участникам программы ипотечным займам икредитам в размере разницы между ставкой, установленной в кредитном договоре(договоре займа), и 1/3 ставки рефинансирования (учетной ставки) Центральногобанка Российской Федерации в соответствии с нормативными актами администрацииобласти.
Схема предоставления,рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займовпредставлена в приложении 3.
Региональный оператор наоснове закладных имеет право на выпуск облигаций или иных ценных бумаг, которыеприобретаются инвесторами, производит эмиссию облигаций, обслуживает платежи позакладным и облигациям. Инвесторы выкупают облигации, рефинансируя при этомпрограмму.
Государственный заказчикпрограммы имеет право в соответствии с действующим законодательством передатьчасть функций по исполнению мероприятий программы иным юридическим лицам.
Основные положенияпрограммы имеют общие условия ее реализации для всех участников программы.Социальная поддержка участников программы определяется в зависимости от размерасовокупного дохода на каждого члена семьи, отнесенного к прожиточному минимуму,установленному для жителей Брянской области нормативным актом администрацииобласти.
7.2. Ипотечноежилищное кредитование
7.2.1.Процедура выдачи ипотечных кредитов (займов)
7.2.1.1. Общиеположения
Процесс выдачи ипотечныхжилищных кредитов (займов) и их рефинансирование в Брянской областиосуществляется в соответствии с федеральными стандартами процедуры выдачи,рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее -стандарты), утвержденными агентством.
Ипотечные кредиты(займы) выдаются участникам программы кредитной организацией (банком), региональнымоператором (сервисным агентом) или иной организацией в соответствии сзаключенными договорами на предоставление заемных средств по утвержденнымстандартам.
В рамках настоящейпрограммы кредитор заключает с заемщиком кредитный договор (договор займа) наприобретение или строительство жилого помещения, подлежащего залогу в качествеобеспечения исполнения обязательств по ипотечным кредитам (займам).
При заключении договораипотеки в силу закона или договора, влекущего возникновение ипотеки, залогодателямидолжны выступать все заемщики - собственники приобретаемого жилья.
Если заемщиковнесколько, то предельный срок кредита (займа) рассчитывается исходя из разницыпредельного и текущего возраста того заемщика, доля доходов которого составляетбольше 80 процентов. В ином случае расчет ведется исходя из наименьшей разницымежду предельными и текущими возрастами созаемщиков.
Обеспечением возвратакредита (займа), предоставленного для приобретения жилья, является: ипотекаприобретаемой недвижимости; страхование предмета ипотеки; страхование жизни ипотери трудоспособности заемщика.
Досрочное погашениекредита (займа) возможно в соответствии с условиями кредитного договора(договора займа).
Все платежи порегистрации сделок, права собственности, обременения и по иным основаниямосуществляются за счет заемщика.
Процедура сопровождения- обслуживания ипотечных кредитов (займов) в течение всего периода их погашенияосуществляется кредитной организацией, региональным оператором, сервиснымагентом либо иной организацией по договору с региональным оператором.
Вопросы, связанные сприобретением жилья с использованием ипотечного жилищного кредита (займа), ненашедшие отражения в настоящей программе, регулируются заключаемыми договорами,законодательством Российской Федерации и стандартами.
7.2.1.2.Условия предоставления ипотечного кредита (займа)
Ипотечные жилищныекредиты (займы) предоставляются участникам программы для приобретения илистроительства жилья на территории Брянской области.
В случае приобретенияжилья гражданин должен внести первоначальный взнос в установленном стандартамиразмере. В качестве первоначального взноса могут быть учтены: личные сбережения(в том числе средства, аккумулированные по одной из накопительных схем);средства, полученные в виде государственных субсидий; средства, полученныегражданином от предприятий, организаций или иных юридических лиц (далее -организаций). Расчет максимальной суммы кредита (займа), которая может бытьвыдана гражданину, производится на основе сведений о постоянном доходе,подтвержденных официальными документами, предусмотренными стандартами.Гражданин должен представить документы о получении постоянного дохода заустановленный стандартами период.
Обеспечением ипотечногокредита (займа) является залог построенного или приобретенного за счетипотечного кредита (займа) недвижимого имущества. В качестве дополнительногообеспечения ипотечного кредита (займа) может рассматриваться поручительство какфизических, так и юридических лиц.
Процентная ставка покредитам и займам, предоставляемым участникам настоящей программы, принимаетсяравной ставке, установленной агентством и иными организациями-кредиторами надату заключения кредитного договора (договора займа).
Максимально допустимаясумма кредита (займа) определяется исходя из чистого среднемесячногосовокупного дохода семьи заемщика на день рассмотрения пакета документов наполучение ипотечного кредита (займа) в соответствии со стандартами кредитора.
Возврат кредита (займа)и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячноаннуитетными платежами, включающими проценты за пользование ипотечным кредитом(займом) и часть суммы погашаемого основного долга. Платежи рассчитаны такимобразом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке былиравными на весь кредитный период.
Первый платеж заемщикавключает только начисленные проценты за период времени, считая с моментафактического предоставления кредита (займа) по последнее число расчетногопроцентного периода. Первый платеж подлежит внесению во второй платежный периоди состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетногоплатежа за второй платежный период.
В последующие месяцызаемщик производит платежи по возврату кредита (займа) и уплате начисленныхпроцентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого поформуле:
Размер ПС
ежемесячного= ОСЗ X ----------------,
аннуитетного -(Кол. мес. - 1)
платежа 1 - (1 + ПС)
где:
ОСЗ - остаток суммыкредита (займа) на расчетную дату;
ПС - месячная процентнаяставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствиис кредитным договором (договором займа) (в процентах годовых);
Кол. мес. - количествополных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита(займа).
Обязательства заемщикасчитаются полностью исполненными после возврата кредитной или иной организациив соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) всей суммыкредита (займа), уплаты всех причитающихся процентов за пользование кредитом(займом) и неустоек, определяемых на дату возврата кредита (займа), а такжевозмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
При досрочном частичномпогашении основного долга по кредиту (займу) кредитная организация сокращаетсрок кредитования на основании заявления заемщика.
7.2.1.3.Порядок предоставления ипотечного кредита (займа)
на приобретение жилья
Гражданин, желающийпринять участие в настоящей программе, обращается к региональному оператору.Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа),определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин можетполучить в зависимости от его дохода или совокупного дохода семьи, выдает емуперечень утвержденных документов для формирования кредитного дела.
На основаниипредставленных документов региональный оператор анализирует информацию озаемщике, проверяет платеже- и кредитоспособность заемщика, соответствие жилогопомещения требованиям стандартов, составляет отчет по анализу и выносит делозаемщика на заседание кредитного комитета регионального оператора. Кредитныйкомитет принимает решение о возможности выдачи кредита (займа) (или об отказе вего выдаче) и уведомляет об этом гражданина. После принятия положительногорешения о выдаче кредита (займа) региональный оператор обеспечиваетпредоставление займа или передачу кредитного дела кредитору. Кредитор принимаетокончательное решение о предоставлении кредита (займа) (или об отказе в еговыдаче) заемщику после проверки документов на приобретаемую квартиру и изученияего платеже- и кредитоспособности. После этого следует процедура заключениякредитного договора (договора займа), предоставления кредитных (заемных)средств и оформление договора купли-продажи и ипотеки, закладной. Даннаяпроцедура проходит в соответствии с положениями стандартов и действующегозаконодательства Российской Федерации. Применительно к каждому конкретному видуприобретаемого жилья (предоставление ипотечного кредита (займа) на приобретениеготового жилья; на приобретение жилья по договорам долевого участия встроительстве (договорам уступки права требования - цессии); предоставлениекредита (займа) на строительство индивидуального жилого дома) учитываютсясоответствующие положения стандартов о процедуре выдачи кредита (займа).
Ипотечный кредит (заем)предоставляется при обязательном соблюдении следующих условий:
оплаты заемщиком изсобственных средств комиссионного вознаграждения за открытие счетов иобслуживание кредита (займа) по требованию кредитора;
внесения первоначальноговзноса заемщиком с предоставлением документа, подтверждающего получениепродавцом от заемщика денежных средств;
предоставленияпервичному кредитору подлинников документов, подтверждающих снятие продавца срегистрационного учета по адресу реализуемого им жилого помещения.
Возврат денежных средствпо заключенным договорам займа осуществляется на основании положения о порядкевыдачи займов, утвержденного постановлением администрации области.
При изменениизаконодательства Российской Федерации и положений стандартов требования кпроцедуре предоставления ипотечных кредитов (займов), форме и содержаниюнеобходимых документов приводятся в соответствие с требованиямизаконодательства.
7.2.1.4.Порядок предоставления ипотечного кредита (займа)
по договорам долевогоучастия в строительстве
Гражданин, желающийпринять участие в настоящей программе, обращается к региональному оператору.Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа),определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин можетполучить в зависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему переченьнеобходимых документов для формирования кредитного дела.
Дальнейшая процедуравыдачи ипотечного кредита (займа), оформление договора долевого участия встроительстве жилья, ипотеки и закладной происходит в соответствии стребованиями стандартов.
По завершениистроительства заемщик обязан представить первичному кредитору техническийпаспорт и зарегистрировать право собственности на жилое помещение.
7.2.1.5.Порядок предоставления ипотечного кредита (займа)
при строительствеиндивидуального жилого дома
Ипотечный кредит (заем)может быть предоставлен жителям Брянской области для строительства илизавершения строительства индивидуального жилого дома (далее - жилой дом) натерритории Брянской области при условии, что объем незавершенного строительствасоставляет не менее 30 процентов от общей сметной стоимости строительстважилого дома.
Гражданин, желающийпринять участие в настоящей программе, обращается к региональному оператору.Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа),определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин можетполучить в зависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему переченьнеобходимых документов для формирования кредитного дела, в том числеразрешительной и проектно-сметной документации о строящемся доме. Впроектно-сметной документации должны быть применены экономичные решения,обеспечивающие благоустройство жилых помещений применительно к среднему наборукоммунальных услуг в данной местности и не превышающие стоимость одногоквадратного метра общей площади аналогичного жилья по данным независимой оценки(экспертизы). Дальнейшая процедура выдачи ипотечного кредита (займа),оформление договора подряда, ипотеки и закладной происходит в соответствии стребованиями стандартов.
Региональный операторосуществляет комплексный анализ платежеспособности и кредитоспособностигражданина, его финансовой устойчивости, оценивает стоимость строительства,принимает решение о выдаче гражданину ипотечного жилищного кредита (займа) илиоб отказе в выдаче, уведомляет о решении заемщика. Рассмотрение сформированногопакета документов по заемщику, принятие решения о предоставлении кредита(займа), контроль за целевым использованием средств, сроками и качествомстроительства, сдачи жилого дома в эксплуатацию осуществляется региональнымоператором совместно с кредитором.
Заемщик обязан позавершении строительства представить кредитору акт комиссии о приеме жилогодома в эксплуатацию, утвержденный в соответствии с действующимзаконодательством.
После утверждения надлежащимдолжностным лицом акта комиссии о приеме жилого дома в эксплуатацию заемщикоформляет технический паспорт на жилой дом, производит оценку недвижимости,другие юридически необходимые действия и представляет в регистрирующий органвсе документы, необходимые для регистрации за заемщиком права собственности назаконченный строительством жилой дом.
7.2.2.Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов)
Стандарты процедурырефинансирования ипотечных кредитов (займов) включают:
1) выкуп ипотечныхкредитов или займов (закладных) региональным оператором или сервисным агентом;
2) выкуп ипотечныхкредитов или займов (закладных) агентством у регионального оператора илисервисного агента.
Региональный оператор,сервисный агент или иная организация на основании договора с региональнымоператором осуществляют выкуп ипотечных кредитов или займов (закладных) укредиторов в соответствии с требованиями стандартов.
Передача прав позакладным осуществляется путем заключения сделки в простой письменной форме - заключениядоговора купли-продажи закладных и непосредственной передаче закладных по актамприема-передачи по формам, рекомендуемым агентством, скрепленного печатью иподписями сторон. При передаче закладной на ней производится отметка о новомвладельце закладной. При наличии согласия сторон в договор могут быть включеныположения, касающиеся порядка обратного выкупа или замены кредитором илирегиональным оператором приобретенных ипотечных кредитов (закладных) в случаеих дефолта.
Выкуп агентствомипотечных кредитов или займов (закладных) у регионального оператораосуществляется при условии их соответствия требованиям стандартов.
Оплата закладныхосуществляется агентством после подписания соответствующего акта приемкизакладных и получения акта приема-передачи закладных в депозитарий.
В случае если послеприобретения агентством ипотечных кредитов или займов (закладных) выясняется,что:
в отчете о результатаханализа заемщика и жилого помещения была указана недостоверная информация;
и/или комплектностьдокументов, содержащаяся в кредитном деле заемщика, не соответствуеттребованиям стандартов и законодательству Российской Федерации;
и/или в договорах и иныхдокументах, использованных кредитором и/или региональным оператором дляоформления ипотечной кредитной сделки с заемщиком, не содержатся или измененысущественные условия, предусмотренные стандартами, то агентство вправеотказаться от приобретения закладных либо потребовать расторжения договоракупли-продажи закладных, заключения договора обратного выкупа дефолтныхзакладных или договора мены (купли-продажи) закладных.
Порядок и условиявыделения бюджетных средств для рефинансирования ипотечных займов и кредитовпутем выкупа и реализации именных ипотечных ценных бумаг утверждаетсянормативными правовыми актами администрации Брянской области.
7.2.3.Процедура сопровождения ипотечных кредитов (займов)
Процедура сопровождениярегиональным оператором ипотечных кредитов (займов) включает обслуживаниеипотечных кредитов или займов (закладных) в течение всего периода кредитования;выкуп закладных. После передачи агентству прав по закладной региональныйоператор или в соответствии с договором оказания услуг сервисный агентосуществляет в интересах и по поручению агентства сопровождение выкупленныхагентством ипотечных кредитов (займов) и закладных в соответствии с договоромоказания услуг.
Договор оказания услугсроком действия не ограничен, и его действие распространяется на все закладные,которые выкупаются агентством у регионального оператора либо передаются агентствомему на обслуживание.
В рамках заключенногодоговора оказания услуг региональный оператор (сервисный агент или иноеюридическое лицо) оказывает агентству услуги по осуществлению:
аккумулированияпоступающих от заемщиков платежей по исполняемым ими денежным обязательствам иперечисления данных средств на счет агентства в установленные договором сроки;
контроля надсвоевременностью и правильностью внесения платежей заемщиками;
контроля за сохранностьюпредмета ипотеки (залога);
контроля за исполнениемобязательств заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения(например, контроль за своевременностью уплаты заемщиком страховых взносов подоговорам страхования);
контроля за исполнениеминых обязательств заемщика в соответствии с кредитным договором (договоромзайма) и закладной;
регистрации агентства поего поручению в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество вкачестве владельца закладных. Расходы по данной регистрации несет агентство.
Для осуществленияконтроля со стороны агентства над своевременным перечислением региональнымоператором аккумулированных платежей заемщиков в счет исполнения денежныхобязательств по погашению основного долга и начисленных процентов региональныйоператор открывает в банке отдельный расчетный (текущий) счет, на которомотражаются операции по приему платежей заемщиков по выкупленным агентствомипотечным кредитам (займам).
Списание средств сданного счета осуществляется только в адрес агентства в соответствии сусловиями заключенного сторонами договора оказания услуг.
7.3. Формысоциальной поддержки при ипотечном кредитовании
Поддержка участниковпрограммы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не располагающихдостаточными доходами для приобретения жилых помещений, с помощью ипотечныхкредитов (займов) на стандартных условиях осуществляется в виде предоставлениябезвозмездных субсидий и льготных ипотечных займов.
Субсидия предоставляетсяследующим участникам программы:
зарегистрированным поместу жительства на территории Брянской области;
имеющим право наполучение субсидии за счет средств областного бюджета в соответствии снормативными правовыми актами администрации Брянской области;
использующим пристроительстве и приобретении жилья средства ипотечных кредитов или займов.
При расчете субсидийприменяется социальная норма площади жилья, которая составляет: для семьи,состоящей из трех и более человек, - 18 кв. метров общей площади на одногочлена семьи; для семьи, состоящей из двух человек, - 42 кв. метра общей площадижилья; для семьи, состоящей из одного человека, - 33 кв. метра общей площади.
Площадь приобретаемого спомощью субсидии жилья в расчете на одного члена семьи не должна быть меньшеучетной нормы площади жилого помещения, установленной органами местногосамоуправления в целях принятия на учет в качестве нуждающихся в жилыхпомещениях.
Стоимость одногоквадратного метра общей площади жилья для расчета субсидии принимается вразмере, определенном в договорах на приобретение или строительство жилья, и неможет превышать среднюю рыночную стоимость одного квадратного метра общейплощади жилья в Брянской области, установленную Министерством региональногоразвития Российской Федерации для расчета безвозмездных субсидий, выделяемых засчет средств федерального бюджета.
В случае если стоимостьодного квадратного метра общей площади жилья, приобретаемого участникомпрограммы, превышает среднюю рыночную стоимость, установленную Министерствомрегионального развития Российской Федерации, принимается стоимость квадратногометра жилья, установленная нормативным актом администрации Брянской области.
Стоимость одногоквадратного метра общей площади жилья в домах, инвестором в которых выступаетрегиональный оператор, определяется администрацией области в соответствии сосводным сметным расчетом стоимости строительства и утвержденными индексами ценв строительстве на территории Брянской области.
Для участника программы- получателя субсидии, имеющего в личной собственности и (или) в собственностичленов семьи жилые помещения, расчет субсидии осуществляется на площадь жилья,недостающую до установленной социальной нормы площади.
Преимущественное правона получение субсидии имеют:
участники программы,приобретающие жилье в домах, инвестором или заказчиком в строительстве которыхявляется региональный оператор программы;
участники программы,которые реализуют имеющееся жилье другому участнику программы.
Субсидия,предоставляемая участнику программы, при отсутствии собственных средств можетбыть направлена в качестве первоначального взноса на приобретение жилогопомещения.
Порядок предоставлениясубсидий за счет средств областного бюджета в рамках реализации настоящейпрограммы утверждается нормативными правовыми актами администрации Брянскойобласти.
7.3.1.Социальная поддержка участников программы -
работников бюджетныхорганизаций
Социальная поддержкаработников бюджетных организаций за счет средств областного бюджетаосуществляется в виде льготного ипотечного займа и безвозмездной единовременнойсубсидии на компенсацию части стоимости приобретаемого жилья и компенсациичасти процентов по кредитным договорам или договорам займа.
Категория работниковбюджетных организаций, имеющих право на получение социальной поддержки,определяется соответствующими нормативными и правовыми актами администрацииБрянской области.
Размер субсидииопределяется в зависимости от размера совокупного дохода на каждого членасемьи, средней стоимости одного квадратного метра общей площади и социальнойнормы площади, приобретаемой участником программы.
Льготы по ипотечнымзаймам и кредитам работникам бюджетных организаций в рамках настоящей программыпредоставляются за счет средств областного бюджета в виде целевых субсидий накомпенсацию части платежа в размере разницы между общей и льготной процентнымиставками, установленными нормативными актами администрации области. Кредитыучастникам программы предоставляются по стандартам, разработанным кредиторами.Средства, предназначенные для предоставления субсидий на компенсацию частиплатежа каждому участнику программы, в пределах финансового года аккумулируютсяна отдельном расчетном счете у исполнителя программы и до момента выплатысубсидии используются исполнителем программы на инвестирование строительстважилья в рамках программы.
Целевые субсидии накомпенсацию части платежа по договорам ипотечных займов и кредитовпредоставляются после предъявления справки (раз в квартал) с места работы,подтверждающей, что получатель субсидии работает в государственном илимуниципальном учреждении Брянской области.
Субсидия на компенсациючасти платежа в счет уплаты процентов по договору ипотечного займа и кредитапредоставляется ежемесячно в следующем порядке:
по ипотечному займу -зачисляется с лицевого счета участника программы кредитору в счет обязательствпо уплате процентов за пользование займом после фактического внесенияучастником программы процентов в льготном размере;
по ипотечному кредиту -перечисляется с лицевого счета участника программы на счет, открытый ему вбанке-кредиторе (после документального подтверждения банком-кредитором уплатыпроцентов за пользование кредитом в льготном размере).
В случае прекращениятрудовых отношений участника программы с учреждением предоставление субсидии накомпенсацию части платежа прекращается с момента увольнения из штатаучреждения. При прекращении трудовых отношений не по инициативе участникапрограммы (увольнение при ликвидации учреждения, сокращении численности,инвалидности) решение о выплате субсидии принимается областной комиссией попредоставлению целевых субсидий жителям Брянской области в системе ипотечногожилищного кредитования.
Субсидия на компенсациючасти стоимости приобретаемого жилья предоставляется в размере до 50 процентовот стоимости жилья, рассчитанного в зависимости от социальной нормы площадижилья, приходящейся на семью, и стоимости одного квадратного метра общейплощади.
Размер субсидии накомпенсацию части стоимости приобретаемого жилья определяется в зависимости отразмеров совокупного дохода на каждого члена семьи:
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи не более 1,5 прожиточного минимума субсидияпредоставляется в размере 50 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 1,5 прожиточного минимума, но не более 2,0прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 40 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 2,0 прожиточного минимума, но не более 2,2прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 30 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 2,2 прожиточного минимума, но не более 2,5прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 20 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи более 2,5 прожиточного минимума субсидия непредоставляется, оплата жилья производится за счет личных средств граждан и льготногоипотечного займа.
Субсидия на компенсациючасти стоимости жилья используется при накопительной схеме приобретения жилья всоответствии с порядком предоставления субсидии в системе ипотечногокредитования, принятым администрацией области.
Субсидия предоставляетсяучастнику программы при условии использования ее для оплаты части стоимостижилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного кредита или займа.
Субсидия и льготныйипотечный заем (кредит) носят целевой характер и не могут быть использованы надругие цели.
Предоставление льготногозайма (кредита) на часть стоимости приобретаемого жилья осуществляется взависимости от доходов, приходящихся на каждого члена семьи.
Субсидия на компенсациючасти стоимости приобретаемого жилья и льготный ипотечный заем (кредит)перечисляются (зачисляются) на лицевой счет участника программы, открытый уисполнителя программы, для их последующего перечисления по обязательствамдоговора на приобретение жилья.
7.3.2.Социальная поддержка участников программы,
не являющихсяработниками бюджетных организаций
Социальная поддержкаучастников программы, не являющихся работниками бюджетных организаций, за счетсредств областного бюджета осуществляется в виде предоставления безвозмезднойединовременной субсидии на компенсацию части стоимости приобретаемого жилья.
Субсидия на компенсациючасти стоимости приобретаемого жилья предоставляется в размере до 30 процентовот стоимости жилья, рассчитанного в зависимости от социальной нормы площадижилья, приходящейся на семью, и стоимости одного квадратного метра общейплощади.
Размер субсидии накомпенсацию части стоимости приобретаемого жилья определяется в зависимости отразмеров совокупного дохода на каждого члена семьи:
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи менее 1,5 прожиточного минимума субсидияпредоставляется в размере 30 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 1,5 прожиточного минимума, но менее 1,8прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 20 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 1,8 прожиточного минимума, но менее 2,0прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 10 процентов;
при размере совокупногодохода на каждого члена семьи выше 2 прожиточных минимумов субсидия не предоставляется,оплата жилья производится за счет личных средств граждан и льготного ипотечногозайма.
Субсидия на компенсациючасти стоимости приобретаемого жилья перечисляется (зачисляется) на лицевойсчет участника программы, открытый у исполнителя программы, для ее последующегоперечисления по обязательствам договора на приобретение жилья.
7.4. Системажилищных сберегательных программ
В системе ипотечногожилищного кредитования есть такое понятие как коэффициент доступности жилья -время, в течение которого среднестатистическая семья должна откладывать всесвои доходы, чтобы купить стандартную квартиру. Коэффициент доступности в г.Брянске равен 11 годам (по данным госстатистики, возможный для накоплениягодовой доход среднестатистической семьи (3694,4 - 1948) х 3,3 х 12 = 69,2 тыс.руб., стоимость 54 кв. метра х 14,1 тыс. рублей = 761,4 тыс. руб.).
Учитывая уже имеющийсяопыт, в настоящей программе предлагается разработка и внедрение долгосрочныхцелевых жилищных накопительных схем, предполагающих сочетание накопительной иипотечной программ.
7.4.1.Накопительная система при новом строительстве
В период строительстважилья в рамках настоящей программы региональный оператор, иная организация,имеющая право в соответствии с действующим законодательством осуществлятьнакопление средств, открывает потенциальному участнику программы жилищныйнакопительный счет для приобретения квартиры. На протяжении времени,достаточного для накопления не менее 50 процентов стоимости квартиры,региональный оператор использует денежные средства всех потенциальных заемщиковдля оплаты долевого участия в строительстве жилья. В рамках программыучастникам данной накопительной системы предоставляются субсидии в целяхобеспечения государственной защиты жилищно-строительных сбережений граждан отинфляционных издержек и стимулирования объема накапливаемых финансовых средств(бонус).
Целью данного видагосударственной поддержки является привлечение средств населения в системуфинансирования жилищного строительства в Брянской области. Порядок и условиявыделения субсидий для обеспечения государственной защиты жилищно-строительныхсбережений граждан от инфляционных издержек и стимулирования объеманакапливаемых финансовых средств утверждается нормативными правовыми актамиадминистрации Брянской области.
7.4.2.Привлечение дополнительных средств в систему ипотечного
жилищного кредитования
Проблему привлечениякредитных ресурсов для долгосрочного жилищного ипотечного кредитования можносчитать наиболее важной.
Привлечение долгосрочныхресурсов инвесторов для ипотечного кредитования в рамках настоящей программырассматривается в следующих направлениях:
выпуск и обращениеипотечных ценных бумаг;
создание ипотечныхпаевых инвестиционных фондов;
заключение вексельныхдоговоров при строительстве жилья.
Выпуск жилищныхоблигаций с ипотечным покрытием и их реализация на финансовом рынкерассматриваются как один из механизмов рефинансирования ипотечных кредитов изаймов. Выпуск облигации с ипотечным покрытием осуществляется при условиигосударственных гарантий. Порядок выпуска и обращения облигаций с ипотечнымпокрытием урегулирован действующим законодательством.
Средства, привлекаемыепосредством размещения облигаций, являются целевыми и предназначены дляфинансирования строительства жилья на территории Брянской области в рамкахпрограммы. Погашение обязательств по облигациям будет обеспечено средствами отреализации жилья. Для ускорения оборота средства, полученные от реализацииоблигаций, будут инвестированы в строительство жилых домов на завершающихэтапах. Преимущество данной схемы для инвесторов заключается в знании точногопериода погашения всех обязательств по облигациям.
Рефинансированиеипотечных займов и кредитов предусматривается также через системудоверительного управления денежными требованиями по ним. В качестве механизмадоверительного управления предлагается создание закрытых ипотечных паевыхинвестиционных фондов (ЗИПИФ) для инвестирования отдельных строительныхпроектов. Имущество и имущественные права передаются в доверительное управлениеуправляющей компании, имеющей соответствующую лицензию. Деятельность ипотечныхпаевых инвестиционных фондов регулируется Федеральным законом "Обинвестиционных фондах".
Вексельный договорзаключается с участником программы для инвестирования жилья на основаниипредварительного договора купли-продажи жилого помещения, в котором указываютсяусловия его получения, технические характеристики и предполагаемая датазаключения основного контракта. Вексельная схема является способом накоплениясредств участником программы и обеспечивает ему приобретение жилья.
Предлагаемые схемырефинансирования ипотечных кредитов и займов позволят расширить вторичный рынокипотечных ценных бумаг в Брянской области.
7.5.Формирование резервного жилищного фонда
Развитие системыжилищного ипотечного кредитования предполагает возможность утраты жилья врезультате обращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счеткредита банка или займа, предоставленного на приобретение квартиры изаложенного в обеспечение возврата кредита или займа.
Согласно действующемузаконодательству администрация Брянской области разрабатываетнормативно-правовые акты, регулирующие вопросы социальной защиты граждан вслучае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой.
В целях обеспеченияохраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересовкредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений, в рамкахнастоящей программы создается резервный жилой фонд (резервный фонд), которыйпредназначен для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющимальтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее имзаложенное жилье.
Резервный фонд состоитиз жилых домов и жилых помещений, пригодных для временного проживания, и можетвключать дома гостиничного и коридорного типа. Порядок формирования,предоставления и пользования жилыми помещениями резервного фонда определяетсяадминистрацией Брянской области.
8. Организацияуправления программой и контроль
за ходом ее реализации
Общее руководство икоординация работ по реализации программы осуществляется администрациейБрянской области.
Оперативное управление итекущий контроль за выполнением мероприятий настоящей программы осуществляеткомитет по экономической политике Брянской области.
Внутренний контрольпрограммы осуществляется исполнителем программы.
Исполнитель программыежеквартально направляет в администрацию области отчет о ходе выполнениямероприятий настоящей программы.
Вопросы контроля иотчетности, не урегулированные программой, разрешаются в порядке, установленномзаконодательством.
9. Ожидаемыесоциально-экономические результаты
Качественные иколичественные социально-экономические результаты, ожидаемые от реализациинастоящей программы, и индикаторы оценки представлены в приложениях 4, 5.
В результате реализациимероприятий программы в жилищную сферу области должно поступить 9746 млн.рублей совокупных инвестиций.
Участниками программыпредполагается приобрести 481,3 тысячи квадратных метров жилья, в том числеколичество семей, улучшивших жилищные условия посредством получения ипотечныхкредитов и займов в рамках настоящей программы, достигнет 7292.
Приложение 1
к областной целевойпрограмме
"Развитие ипотечного
кредитования в жилищномстроительстве
Брянской области в 2006- 2010 годах"
Программные мероприятия
| N п/п | Наименование мероприятия | Сроки выпол- нения | Содержание мероприятия | Ожидаемые результаты |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1. | Нормативно-правовое обеспечение программы (приложение 7) | 2006 - 2010 годы | разработка нормативно-правовых актов, касающихся реализации программы | активное развитие эффективного рынка жилья и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность жилья для населения Брянской области. Обеспечение роста инвестиций, необходимых для эффективного функционирования системы ипотечного жилищного кредито- вания в жилищном строительстве |
| 2. | Развитие системы жилищного ипотечного кредитования | 2006 - 2010 годы | развитие и формирование систе- мы жилищного ипотечного креди- тования, создание условий эф- фективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан Брян- ской области со средним уровнем доходов за счет собст- венных средств и долгосрочного ипотечного кредитования. Привлечение банковских кредит- ных ресурсов, оценочных, стра- ховых и риэлтерских компаний для эффективной работы регио- нального оператора программы | улучшение жилищных условий населения Брянской области: к 2010 году 7292 семьи улучшат жилищные условия; общая сумма выданных ипотечных займов и кредитов к 2010 году составит 3430 млн. рублей |
| 3. | Государственная (областная) поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования | 2006 - 2010 годы | поддержка платежеспособного спроса населения на жилье по- средством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищ- ных условий в форме безвоз- мездных субсидий, предоставля- емых для выплаты первоначаль- ного взноса при строительстве жилья и в целях обеспечения защиты жилищно-строительных сбережений участников програм- мы | государственная (областная) поддержка платежеспособного спроса населения для строи- тельства или приобретения жилья всего в сумме 2725 млн. рублей. Субсидирование участников программы при строительстве жилья в сумме 2000 млн. рублей. Субсидирование жилищно-строи- тельных сбережений участников программы в сумме 725 млн. рублей |
| 4. | Формирование резерв- ного жилищного фонда | 2006 - 2010 годы | в целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересов кредиторов по дого- ворам, обеспеченным залогом жилых помещений, создается резервный жилищный фонд, кото- рый предназначен для предо- ставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье. Порядок формирования, предоставления и пользования жилыми помещениями резервного фонда определяется администра- цией области | планируется создание ежегодно- го резервного фонда в разме- рах, соответствующих действую- щим стандартам, для обеспече- ния жилыми помещениями залого- дателей и членов их семей, не имеющих альтернативного жилья |
| 5. | Привлечение дополни- тельных средств в систему ипотечного жилищного кредитова- ния | 2007 - 2010 годы | целью мероприятий является: выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг (в частности облигаций) и их реализация на финансовом рынке; создание паевых инвестиционных фондов под конкретные проекты строительства жилья. Гарантии Брянской области обеспечивают исполнение обязательств перед держателями облигаций по выплате номиналь- ной стоимости и (или) полностью процентного дохода по ним. Срок гарантии опреде- ляется исходя из срока погаше- ния облигаций и исполнения обязательств по ним | средства, привлекаемые посред- ством размещения обеспеченных гарантиями ценных бумаг, являются целевыми и предназ- начены для финансирования строительства жилья на терри- тории Брянской области. Размеры выпуска эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг определяются в соответствующем финансовом году по необходи- мости |
| 6. | Привлечение кредитных ресурсов банков для инвестирования строительства жилья в рамках программы | 2007 - 2010 годы | в целях обеспечения опережаю- щего строительства жилых домов для участников программы привлекать кредитные ресурсы банков под государственную гарантию Брянской области | сокращение сроков строитель- ства, снижение затрат |
Приложение2
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
Потребность в финансировании,
необходимом для решения задачобластной целевой программы
"Развитие ипотечногокредитования в жилищном строительстве
Брянской области в 2006 - 2010годах"
(млн. рублей)
| N п/п | Источник финансирования | Объем финансирования | |||||
| всего | в том числе по годам | ||||||
| 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | |||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1. | Общая сумма средств | 9746 | 1160 | 1532 | 1908 | 2366 | 2780 |
| 1.1. | Средства областного бюджета | 4100 | 450 | 620 | 810 | 1010 | 1210 |
| 1.1.1. | Субсидия участникам программы | 2725 | 300 | 415 | 540 | 670 | 800 |
|
| в том числе: |
|
|
|
|
|
|
|
| работники бюджетной сферы | 2000 | 200 | 300 | 400 | 500 | 600 |
|
| работники небюджетной сферы | 725 | 100 | 115 | 140 | 170 | 200 |
| 1.1.2. | Займы участникам программы | 1375 | 150 | 205 | 270 | 340 | 410 |
|
| в том числе: |
|
|
|
|
|
|
|
| работники бюджетной сферы | 1000 | 100 | 150 | 200 | 250 | 300 |
|
| работники небюджетной сферы | 375 | 50 | 55 | 70 | 90 | 110 |
| 1.2. | Внебюджетные средства | 5646 | 710 | 912 | 1098 | 1356 | 1570 |
| 1.2.1. | Средства от рефинансирова- ния ипотечных займов | 460 | 50 | 75 | 100 | 110 | 125 |
| 1.2.2. | Средства от возврата ипо- течных займов | 130 | 4 | 13 | 24 | 38 | 51 |
| 1.2.3. | Средства кредитов банков для участников программы | 2055 | 276 | 338 | 385 | 492 | 564 |
| 1.2.4. | Собственные средства участников программы (семьи) и прочие средства | 3001 | 380 | 486 | 589 | 716 | 830 |
Приложение3
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
СХЕМА
предоставления, рефинансированияи сопровождения
ипотечных жилищных кредитов изаймов
постановление о
Администрацияобласти [1]предоставлении субсидии
(областнойбюджет)
,$
Комиссия по [1] Департамент по
[1]предоставлению[1] строительству и
субсидий жилищно-коммунальному средства на
хозяйству субсидии и
4ипотечные займы
/\
[1] документы на рассмотрение \/ \/
,
Банк <>[1]Региональный оператор[1]
, соглашение покредитованию участников программы [1] программы
/\ [1]/\ /\ ,,
/\ /\ [1]/\ /\
[1]передача закладной
передача закладной[1]
$ Закладная
кредитный договор $ договор займа
> < [1]средства
кредит [1]Участникпрограммы[1] заем от
[1] > < [1]рефинансирования
$
возврат кредита ипроцентов возврат займа
/\ /\ оплата и продажа[1]
страхование, оценка, проведение [1] приобретение закладной[1]
сделки
\/ жилья \/
4
4
[1]Комитет по регистрации[1] [1]Жилье для участников[1] [1]Агентство по ипотечному
, программы [1]жилищномукредитованию [1]
4,
4
4
4
[1]Страховая[1][1]Оценочная[1][1]Риэлтерская[1]
[1]компания компания [1]компания
Приложение4
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
Ожидаемые социально-экономическиерезультаты
от реализации областной целевойпрограммы
"Развитие ипотечногокредитования в жилищном строительстве
Брянской области в 2006 - 2010годах"
| N п/п | Наименование показателей | Единица измере- ния | Ожидаемые результаты | |||||
| всего | в том числе по годам | |||||||
| 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 1. | Количество участников (семей), улучшивших жилищные условия | семей | 7292 | 1240 | 1391 | 1503 | 1570 | 1588 |
| | в том числе: | | | | | | | |
| | работники бюджетной сферы | семей | 5309 | 827 | 1006 | 1114 | 1171 | 1191 |
| | работники небюджетной сферы | семей | 1983 | 413 | 385 | 389 | 399 | 397 |
| 2. | Общее количество приобре- тенных квадратных метров | кв. м | 481272 | 81840 | 91806 | 99198 | 103620 | 104808 |
| | в том числе: | | | | | | | |
| | работники бюджетной сферы | кв. м | 350394 | 54582 | 66396 | 73524 | 77286 | 78606 |
| | работники небюджетной сферы | кв. м | 130878 | 27258 | 25410 | 25674 | 26334 | 26202 |
| 3. | Средняя цена 1 кв. м жилья | тыс. руб. | 19 | 14 | 16 | 18 | 21 | 24 |
| 4. | Общая стоимость приобре- тенного жилья | млн. руб. | 9092 | 1146 | 1469 | 1786 | 2176 | 2515 |
| | в том числе: | | | | | | | |
| | работники бюджетной сферы | млн. руб. | 7208 | 764 | 1062 | 1323 | 1623 | 1887 |
| | работники небюджетной сферы | млн. руб. | 2433 | 382 | 407 | 463 | 553 | 628 |
Приложение5
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
Индикаторы оценки реализации
областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования
в жилищном строительстве Брянскойобласти
в 2006 - 2010 годах"
| N п/п | Предмет оценки | Еди- ница изме- рения | Индикаторы по годам | ||||
| 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | |||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1. | Доступность приобретения жилья участниками про- граммы. Отношение средней рыноч- ной стоимости стандартной квартиры (общая площадь 54 кв. м) к среднему совокупному доходу семьи из трех человек | лет | 7,9 | 7,3 | 6,8 | 6,3 | 5,8 |
| 2. | Развитие системы субсидий на приобретение жилья. Количество предоставлен- ных субсидий участникам программы на приобретение жилья на 1000 семей области, нуждающихся в улучшении жилищных условий | един. | 24,6 | 27,6 | 29,9 | 31,2 | 31,6 |
| 3. | Развитие ипотечного жилищного кредитования. Количество выданных ипо- течных кредитов и займов участникам программы Количество выданных ипотечных кредитов и зай- мов на 10000 человек населения области |
един.
един. |
1240
9,3 |
1391
10,4 |
1503
11,2 |
1570
11,7 |
1588
11,9 |
| 4. | Объем жилья, приобретен- ного с помощью ипотечного кредитования. Количество приобретенных квадратных метров жилья с помощью ипотечных кредитов и зай- мов Количество приобретенного с помощью ипотечного кредитования жилья на одну семью, нуждающуюся в улучшении жилищных усло- вий | тыс. кв. м
кв. м | 81,8
1,7 | 91,8
1,9 | 99,2
2,1 | 103,6
2,3 | 104,8
2,4 |
Приложение6
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
Перечень
программных мероприятий и объемыих финансирования
за счет средств областногобюджета
по областной целевой программе
"Развитие ипотечногокредитования в жилищном строительстве
Брянской области в 2006 - 2010годах"
на 2006 год
| N п/п | Источник финансирования | Единица измерения | Всего на год |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1. | Общая сумма средств | млн. рублей | 450 |
| 1.1. | Ассигнования областного бюд- жета | млн. рублей | 50 |
|
| в том числе: |
|
|
| 1.1.1. | Субсидия участникам программы | млн. рублей | 43 |
|
| из них: |
|
|
|
| работники бюджетной сферы | млн. рублей | 40 |
|
| работники небюджетной сферы | млн. рублей | 3 |
| 1.1.2. | Займы участникам программы | млн. рублей | 7 |
|
| из них: |
|
|
|
| работники бюджетной сферы | млн. рублей | 5 |
|
| работники небюджетной сферы | млн. рублей | 2 |
| 1.2. | Внутренние заимствования | млн. рублей | 400 |
|
| в том числе: |
|
|
| 1.2.1. | Государственные гарантии Брянской области | млн. рублей | 400 |
Приложение7
кобластной целевой программе
"Развитиеипотечного
кредитованияв жилищном строительстве
Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"
ПЕРЕЧЕНЬ
нормативно-правовых актов,необходимых для реализации
областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования
в жилищном строительстве Брянскойобласти
в 2006 - 2010 годах"
| N п/п | Наименование мероприятия | Срок вы- полнения | Ответственные исполнители |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1. | Разработка и утверждение положения о предостав- лении ипотечных займов | I квартал 2006 года | Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки, финансо- вое управление Брянской области, департамент по строительству и жилищно-коммуналь- ному хозяйству Брянской области |
| 2. | Разработка и утверждение порядка предоставления субсидий | I квартал 2006 года | Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки, финансо- вое управление Брянской области, департамент по строительству и жилищно-коммуналь- ному хозяйству Брянской области |
| 3. | Постановление админист- рации области о катего- риях участников про- граммы | I квартал 2006 года | департаменты здравоохранения, общего и профес- сионального обра- зования, по строи- тельству, жилищно- коммунальному хозяйству Брянской области, управле- ния культуры, социальной защиты населения Брянской области, комитет по физической культуре и спорту Брянской области, Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки |
| 4. | Постановление админист- рации области о стоимос- ти одного квадратного метра, принимаемого для расчета субсидии | ежеквар- тально | департамент по строительству и жилищно-коммуналь- ному хозяйству Брянской области, Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки |
| 5. | Постановление админист- рации области о стоимос- ти одного квадратного метра, принимаемого для строительства жилых домов в рамках программы | постоянно | департамент по строительству и жилищно-коммуналь- ному хозяйству Брянской области, Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки |