Постановление Администрации Брянской области от 13.07.2007 № 549
Об утверждении Порядка предоставления субсидий и Порядка предоставления займов участникам подпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы
БРЯНСКАЯ ОБЛАСТЬ АДМИНИСТРАЦИЯ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 13 июля 2007 г. N 549 (В редакции Постановлений Администрации Брянской области от 08.09.2009 г. N 968) Об утверждении Порядка предоставления субсидий и Порядка предоставления займов участникам подпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы В соответствии с подпрограммой "Развитие ипотечного кредитованияв жилищном строительстве области" областной целевой программы "Жилище"на 2007 - 2010 годы, утвержденной постановлением администрации областиот 29 декабря 2006 г. N 882 "Об утверждении областной целевойпрограммы "Жилище" на 2007 - 2010 годы", ПОСТАНОВЛЯЮ: 1. Утвердить прилагаемые: Порядок предоставления субсидий участникам подпрограммы"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области"областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы; Порядок предоставления ипотечных жилищных займов участникамподпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищномстроительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 -2010 годы. 2. Сохранить за гражданами, являющимися по состоянию на 1января 2007 года участниками областной целевой программы "Развитиеипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в2006 -2010 годах", право на получение субсидий и участие вподпрограмме "Развитие ипотечного кредитования в жилищномстроительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 -2010 годы. 3. За участниками подпрограммы, заключившими договоры долевогоучастия в строительстве, и участниками подпрограммы, подавшимизаявления на отказ от получения субсидии на компенсацию частистоимости приобретаемого жилья, до утверждения Порядка, указанного вабзаце втором пункта 1 настоящего постановления, сохранить право навнеочередное получение субсидий (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 24.09.2007 г. N 756 ) 4. Постановления администрации области: от 28 марта 2006 г. N 197 "Об утверждении Положения о порядкепредоставления ипотечных жилищных займов участникам областной целевойпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительствеБрянской области в 2006 - 2010 годах"; от 27 марта 2006 г. N 192 "Об утверждении Порядка предоставлениясубсидий участникам областной целевой программы "Развитие ипотечногокредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 -2010годах"; от 7 августа 2006 г. N 483 "О внесении изменений в Порядокпредоставления субсидий участникам областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах"; от 20 сентября 2006 г. N 568 "О внесении изменений в Порядокпредоставления субсидий участникам областной целевой программы"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянскойобласти в 2006 - 2010 годах" признать утратившими силу. 5. Контроль за исполнением настоящего постановлениявозложить на заместителя Губернатора области Папяна В.А. Губернатор Н.В. Денин Утвержден постановлением администрации Брянской области от 13 июля 2007 г. N 549 ПОРЯДОК предоставления субсидий участникам подпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы 1. Общие положения 1.1. Настоящий Порядок разработан в соответствии сподпрограммой "Развитие ипотечного кредитования в жилищномстроительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007-2010 годы, утвержденной постановлением администрации области от 29декабря 2006 г. N 882 (далее -подпрограмма), и определяет условия имеханизм предоставления субсидий, порядок расчета, отчетности иконтроля за целевым использованием субсидий. 1.2. Основные понятия, используемые в настоящем Порядке:субсидия - бюджетные средства, передаваемые безвозмездно участникуподпрограммы, нуждающемуся в улучшении жилищных условий, на условияхчастичной оплаты расходов по приобретению (строительству) жилыхпомещений; реестр получателей субсидии - перечень участников подпрограммы -получателей субсидии, утвержденный заказчиком подпрограммы; областная комиссия - комиссия, состав которой утверждаетсяпостановлением администрации области, по предоставлению субсидийучастникам подпрограммы - уполномоченный администрацией области орган,принимающий решение о предоставлении субсидии участнику подпрограммы; процентная ставка - размер платы за пользование ипотечнымкредитом (займом), установленный нормативно-правовым актомадминистрации области для участников подпрограммы. (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) региональный оператор - открытое акционерное общество "Ипотечнаякорпорация Брянской области" - областная специализированная ипотечнаяорганизация, осуществляющая реализацию мероприятий подпрограммы иобеспечивающая процесс ипотечного кредитования путем привлеченияразличных источников для финансирования подпрограммы; (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) получатель субсидии - участник подпрограммы, зарегистрированныйпо месту жительства на территории Брянской области, имеющий право наполучение субсидии за счет средств областного бюджета в соответствии снормативными правовыми актами администрации области и использующий пристроительстве или приобретении жилья средства ипотечного кредита(займа); заемщик - житель Брянской области, обратившийся за получениемипотечного кредита (займа), квалифицированный кредитором как надежныйи платежеспособный и на основании этого получивший ипотечный жилищныйкредит (заем), предоставивший в залог приобретаемое на средствакредита (займа) жилье; член семьи заемщика - супруг (супруга) заемщика и их дети, атакже родители или граждане, признанные судом в установленном порядкечленами семьи заемщика; аннуитетный платеж - ежемесячный равный по величине денежныйплатеж заемщика по договору ипотечного жилищного кредита (займа),состоящий из суммы погашения основного долга по займу и суммыпроцентов за пользование им; андеррайтинг - оценка кредитором вероятности погашенияипотечного кредита (займа) и определение максимально возможной суммыипотечного кредита (займа) с учетом доходов заемщика, наличия средствдля первоначального взноса и оценки предмета ипотеки (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 16.09.2008 г. N 885) комплексная жилая застройка - комплекс жилых домов и объектовкоммунальной и социальной инфраструктуры на земельном участке собъектами благоустройства (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 29.01.2009 г. N 50) 2. Условия предоставления субсидий 2.1. Субсидии предоставляются участникам подпрограммы дляприобретения (строительства) жилых помещений (жилых домов, квартир) натерритории Брянской области при условии оформления участникамиподпрограммы ипотечного займа, предоставленного региональнымоператором, или ипотечного кредита, предоставляемого кредитнойорганизацией, с которой региональным оператором заключено соглашение осотрудничестве для оплаты части стоимости приобретаемого жилья. 2.2. Субсидии на компенсацию части стоимости приобретаемого(строящегося) жилого помещения предоставляются: 2.2.1. Участникам подпрограммы, являющимся работникамибюджетных учреждений, определенных нормативно-правовыми актамиадминистрации области: а) при размере совокупного дохода на каждого члена семьи неболее 2,0 прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 60процентов; б) при размере совокупного дохода на каждого члена семьи свыше2,0 прожиточного минимума, но не более 2,5 прожиточного минимума,субсидия предоставляется в размере 30 процентов; в) при размере совокупного дохода на каждого члена семьи свыше2,5 прожиточного минимума субсидия не предоставляется, оплата жильяпроизводится за счет личных средств граждан и ипотечного кредита(займа). 2.2.2. Участникам подпрограммы, не являющимся работникамибюджетных учреждений: а) при размере совокупного дохода на каждого члена семьи неболее 2,0 прожиточного минимума субсидия предоставляется в размере 40процентов; б) при размере совокупного дохода на каждого члена семьи свыше2,0 прожиточного минимума субсидия не предоставляется, оплата жильяпроизводится за счет личных средств граждан и ипотечного кредита(займа). 2.3. Субсидия на компенсацию части платежа по договору ипотечногокредита (займа) предоставляется участникам подпрограммы, определеннымнормативно-правовыми актами администрации области, ежемесячно в первые10 лет кредитования с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита(займа). Субсидия предоставляется участникам подпрограммы, совокупныйдоход на каждого члена семьи которого составляет не более 2,5прожиточного минимума, за исключением многодетных семей (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) 2.4. Многодетным семьям независимо от места работы участникаподпрограммы предоставляются субсидии: (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) на компенсацию части стоимости приобретаемого жилья в размере 95процентов стоимости жилья, рассчитанного в зависимости от социальнойнормы площади жилья и стоимости одного квадратного метра общей площадинезависимо от размера совокупного дохода на одного члена семьи; на компенсацию части платежа по ипотечному кредиту (займу)предоставляется ежемесячно на всю сумму кредита (займа) в первые 10лет кредитования с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита(займа). (В редакции Постановления Администрации Брянской области от29.01.2009 г. N 50) 2.5. Семьям, состоящим на жилищном учете в органах местногосамоуправления до 1 марта 2005 года, при приобретении жилья в домахи/или комплексных жилых застройках, строительство которыхосуществляется в рамках подпрограммы, предоставляются субсидии: на компенсацию части стоимости жилья в размере 70 процентов отстоимости жилья, рассчитанной в зависимости от социальной нормыплощади жилья и стоимости одного квадратного метра общей площади, приразмере совокупного дохода на каждого члена семьи не более 1,5прожиточного минимума; на компенсацию части платежа по ипотечному кредиту (займу) всоответствии с пунктом 2.3, подпунктом 3.2.2 настоящего Порядка . (Вредакции Постановления Администрации Брянской областиот 29.01.2009 г. N 50) 2.6. (Исключен - Постановление Администрации Брянской областиот 29.01.2009 г. N 50) 2.7. Размер субсидии определяется в соответствии с расчетом,указанным в пункте 3 настоящего Порядка. Стоимость одного квадратного метра общей площади жилогопомещения для расчета субсидии принимается на момент заключениядоговора на приобретение (строительство) жилого помещения в размере,определенном в договорах на приобретение (строительство) жилогопомещения, и не может превышать среднюю рыночную стоимость одногоквадратного метра общей площади жилья в Брянской области,установленную Министерством регионального развития РоссийскойФедерации для расчета безвозмездных субсидий, выделяемых за счетсредств федерального бюджета. При строительстве индивидуальных жилых домов стоимость одногоквадратного метра общей площади определяется в соответствии с проектно-сметной документацией, при этом стоимость одного квадратного метра недолжна превышать среднюю рыночную стоимость одного квадратного метраобщей площади жилья в Брянской области, установленную Министерствомрегионального развития Российской Федерации или нормативным актомадминистрации области. В случае если стоимость одного квадратного метра общей площадижилья, приобретаемого (строящегося) участником подпрограммы, превышаетуказанную в абзаце втором данного пункта среднюю рыночную стоимость,для расчета субсидии принимается средняя рыночная стоимостьквадратного метра жилья, установленная Министерством региональногоразвития Российской Федерации или нормативным актом администрацииобласти. Площадь жилого помещения для расчета субсидии принимается вразмере общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения,но не выше социальной нормы, установленной подпрограммой, котораясоставляет: для семьи, состоящей из трех и более человек, - 18 кв. метровобщей площади на одного члена семьи; для семьи, состоящей из двух человек, - 42 кв. метра общейплощади жилого помещения; для семьи, состоящей из одного человека, - 33 кв. метра общейплощади. Площадь приобретаемого (строящегося) с помощью субсидии жилогопомещения в расчете на одного члена семьи не должна быть меньшеучетной нормы площади жилого помещения, установленнойорганами местного самоуправления муниципальных образований в целяхпринятия на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях подоговорам социального найма. Для участников подпрограммы, не имеющих в собственности жилыхпомещений и не являющихся нанимателями жилых помещений по договорамсоциального найма, и членов их семей, не имеющих в собственности жилыхпомещений и не являющихся нанимателями жилых помещений по договорамсоциального найма, расчет размера субсидии производится в соответствиис социальной нормой площади жилья, установленной подпрограммой, но невыше общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения. (Вредакции Постановления Администрации Брянской области от 16.09.2008 г.N 885) Для участников подпрограммы и членов их семей, проживающих вжилом помещении по договору социального найма и имеющих право наполучение его в собственность или получение в собственность членамисемьи в соответствии с Законом Российской Федерации от 4 июля 1991года N 1541-1 "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации"и (или) имеющих в собственности и в собственности членов семьи жилыепомещения площадью менее учетной нормы, установленной органамиместного самоуправления в целях принятия на учет в качественуждающихся, расчет субсидии осуществляется на площадь, недостающую доустановленной социальной нормы, установленной подпрограммой, но невыше общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения (Вредакции Постановления Администрации Брянской области от 08.09.2009 г.N 968) 2.8. Субсидия предоставляется на основании решения областнойкомиссии и реестра получателей субсидии в соответствии с заключеннымдоговором на предоставление субсидии на компенсацию части стоимостиприобретаемого (строящегося) жилого помещения и (или) договором накомпенсацию части платежа по договору ипотечного займа (кредита). 2.9. В случае полного или частичного досрочного погашенияучастником подпрограммы обязательств по возврату основного долга поипотечному займу (кредиту) сумма установленной субсидии изменяется. Региональный оператор подпрограммы на основании письменногозаявления участника подпрограммы о досрочном погашении производитперерасчет субсидии на компенсацию части платежа по договоруипотечного займа (кредита) исходя из фактического срока пользованияим. В течение финансового года, в котором участником подпрограммыпроизведено досрочное погашение, региональный оператор подпрограммырассчитывает сумму измененной субсидии участника подпрограммы,определяет общую сумму высвободившихся средств и в соответствии сусловиями подпрограммы вносит предложения в областную комиссию по ихперераспределению. После завершения финансового года неиспользованныесубсидии подлежат возврату в областной бюджет. На основании решения комиссии региональный оператор подпрограммывносит предложения о внесении соответствующих изменений в нормативныеакты. 2.10. Субсидия на компенсацию части платежа по договорамипотечных кредитов (займов) предоставляется после предъявления справки(раз в месяц) с места работы, подтверждающей, что основным местомработы получателя субсидии является областное или муниципальноебюджетное учреждение Брянской области. При увольнении участникаподпрограммы (заемщика) из бюджетного учреждения региональный операторпрекращает предоставление субсидии со дня, следующего за днемувольнения, и производит уточнение общей суммы ранее выделеннойсубсидии исходя из фактического времени работы в бюджетном учреждении;в случае, когда созаемщиками по ипотечному кредиту (займу) являютсячлены семьи (жена или муж), работающие в бюджетном учреждении,субсидия сохраняется на время работы созаемщика в бюджетномучреждении. При прекращении трудовых отношений не по инициативеучастника подпрограммы (увольнение при ликвидации учреждения,сокращении численности, по инвалидности, в связи с уходом на пенсию)субсидия сохраняется. Расчет размера субсидии на компенсацию части стоимостиприобретаемого (строящегося) жилья осуществляется на дату регистрациидоговора долевого участия в строительстве (договора купли-продажи),при этом участник подпрограммы представляет исполнителю подпрограммыобновленные документы, указанные в п. 4.1 Порядка, датой выдачи неранее месяца, предшествующего дате регистрации указанного договора.Расчет субсидии на компенсацию части платежа по кредитному договору(договору займа) осуществляется на дату выдачи кредита. Назначенныйразмер субсидии на компенсацию части стоимости приобретаемого жилья ина компенсацию части платежа по кредитному договору (договору займа)не пересматривается в случае изменения состава семьи участникаподпрограммы и площади жилого помещения (документальное подтверждениеБТИ) после регистрации договора долевого участия в строительстве(договора купли-продажи) и выдачи кредита (займа). При уменьшении банком годовой процентной ставки в соответствии сусловиями кредитного договора региональным оператором производитсяперерасчет ранее назначенной субсидии на компенсацию части платежа смесяца, в котором изменена процентная ставка по кредитному договору, всоответствии с параметрами первоначально назначенной субсидии. Участнику подпрограммы, допустившему просрочку в исполненииобязательств по внесению ежемесячных платежей в счет возвратакредитных (заемных) средств по кредитному договору (договору займа),региональный оператор приостанавливает предоставление субсидии накомпенсацию части платежа с месяца наступления просрочки. Припросрочке исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежаболее чем на 60 (шестьдесят) календарных дней региональный операторпрекращает предоставление субсидии на компенсацию части платежа. Приэтом региональный оператор производит перерасчет общей суммывыделенной субсидии исходя из фактической оплаты ежемесячных платежей,произведенных до дня просрочки (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 08.09.2009 г. N 968) 2.11. Субсидии участникам подпрограммы предоставляются за счетсредств областного бюджета, предусмотренных на реализацию подпрограммызаконом об областном бюджете на соответствующий финансовый год, впорядке очередности подачи заявлений участником подпрограммы. Первоочередное право на получение субсидии имеют следующиеучастники подпрограммы: участники подпрограммы, приобретающие жилые помещения в домахи/или комплексных жилых застройках, строительство которыхосуществляется в рамках подпрограммы; (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) граждане, утратившие жилые помещения в результате чрезвычайныхситуаций (В редакции Постановления Администрации Брянской области от08.09.2009 г. N 968) иные участники подпрограммы в соответствии с решением областнойкомиссии по предоставлению субсидий . (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) 3. Расчет размера субсидии 3.1. Расчет субсидии на компенсацию части стоимостиприобретаемого (строящегося) жилого помещения. 3.1.1. При определении размера дохода, приходящегося накаждого члена семьи, или дохода одиноко проживающего участникапрограммы: учитываются все виды доходов членов семьи до вычета налогов исборов в соответствии с действующим законодательством РоссийскойФедерации (доходы индивидуальных предпринимателей - участниковподпрограммы, применяющих как общую, так и упрощенную системуналогообложения, и членов их семей определяются до вычета налогов исборов); (В редакции Постановления Администрации Брянской области от25.12.2007 г. N 1048) из дохода семьи исключаются суммы уплачиваемых алиментов; среднемесячный доход каждого члена семьи определяется путемделения суммы его доходов, полученных в течение расчетного периода, начисло месяцев, в течение которых он имел эти доходы; среднемесячный совокупный доход семьи в расчетном периодеопределяется как сумма среднемесячных доходов каждого члена семьи; включаются члены семьи, которые зарегистрированы в органахслужбы занятости в целях поиска подходящей работы и предъявили справкуиз центра занятости населения; не включаются совершеннолетние трудоспособные члены семьи, еслиони не могут подтвердить свои доходы (пособия) от трудовой ииндивидуальной предпринимательской деятельности. 3.1.2. Субсидия рассчитывается по следующей формуле: Sc = С х Н х К, где: С - стоимость одного квадратного метра общей площади жилогопомещения для расчета субсидии согласно пункту 2.7 настоящего Порядка;Н - площадь жилого помещения для расчета субсидии согласно пункту 2.7настоящего Порядка (В редакции Постановления Администрации Брянскойобласти от 25.12.2007 г. N 1048) 2.4 настоящего Порядка; К - коэффициент, зависящий от размера совокупного дохода наодного члена семьи, согласно таблице.|————————————————————————————————————|—————————————————————————————————||Размер совокупного дохода на одного |Коэффициент для расчета субсидии ||члена семьи* |на компенсацию части стоимости || |приобретаемого (строящегося) || |жилого помещения участникам || |программы || |—————————————————|———————————————|| |работникам |не являющимся || |бюджетных |работниками || |учреждений |бюджетных || | |учреждений ||————————————————————————————————————|—————————————————|———————————————||1 |2 |3 ||————————————————————————————————————|—————————————————|———————————————| Многодетным семьям (независимо от 0,95 0,95 размера совокупного дохода) Не более 1,5 прожиточного мини- 0,7 0,7 мума - для семей, состоящих на жилищном учете в органах мест- ного самоуправления до 1 марта 2005 года, при приобретении жилья в домах, инвестором или заказчиком в строительстве которых является региональный оператор Не более 2,0 прожиточного 0,6 0,4 минимума Выше 2,0, но не более 2,5 прожи- 0,3 субсидия не точного минимума предоставляется Выше 2,5 прожиточного субсидия не субсидия не минимума предоставляется предоставляется—————————————————————————————————————————————————————————————————————————"*" РСД - размер совокупного дохода на одного члена семьиопределяется по формуле: SUMД "РСД = ------------- , где: ПМ x n SUMД - среднемесячный совокупный доход семьи в расчетномпериоде, определенный согласно пункту 3.1.1 настоящего Порядка; расчетный период - последние шесть месяцев до месяца заключениядоговора на приобретение (строительство) жилого помещения; ПМ - прожиточный минимум, установленный нормативно-правовымиактами администрации области, на дату предоставления субсидии; n - количество членов семьи участника подпрограммы (исключаютсясовершеннолетние трудоспособные члены семьи при условиинеподтверждения доходов от трудовой или индивидуальнойпредпринимательской деятельности) . (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 16.09.2008 г. N 885) 3.2. Расчет субсидии на компенсацию части платежа по договоруипотечного жилищного кредита (займа). 3.2.1. Субсидия на компенсацию части платежа по договоруипотечного кредита (займа) равна сумме части ежемесячных платежейпроцентов по ипотечному кредиту (займу) рассчитанной от общей суммыссудной задолженности по кредиту (займу) или от части ссуднойзадолженности по кредиту (займу) в соответствии с п. 3.2.2 настоящегоПорядка, в первые 10 лет кредитования, начиная с месяца перечисленияполного аннуитетного платежа по кредиту (займу) и по 120 месяцвключительно. Субсидия рассчитывается по следующей формуле: Oi C S= Z ---------- x n, где: I=1 N 100 S - субсидия на компенсацию части платежа по договору ипотечногокредита (займа); Oi - остаток ссудной задолженности расчетной суммы ипотечногокредита (займа) на 1 число каждого месяца, определенной в соответствиис подпунктом 3.2.2 настоящего Порядка; С - 2/3 ставки рефинансирования (учетной ставки) Центральногобанка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита; N - количество дней в году; n - количество дней в расчетном месяце (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) 3.2.2. Максимальная сумма кредита (займа) для расчета субсидии икомпенсацию части платежа по договорам ипотечных кредитов (займовопределяется по следующей формуле: Sk = Н х С - Sc, где: Н - площадь жилого помещения, рассчитанная по социальной норме,указанной в пункте 2.7 настоящего Порядка; С - стоимость одного квадратного метра общей площади жилогопомещения согласно пункту 2.7 настоящего Порядка ; (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) Sc - субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого(строящегося) жилого помещения. 3.3. Расчет размера субсидии производится: на компенсацию частистоимости - с точностью до рублей, на компенсацию части платежа - сточностью до копеек, при этом округления производятся поматематическим правилам. (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 16.09.2008 г. N 885) 4. Механизм предоставления субсидий 4.1. Перечень документов, необходимых для постановки на очередьдля получения субсидии: (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 29.01.2009 г. N 50) заявление в областную комиссию о предоставлении субсидии поформе установленной региональным оператором; копия паспорта заявителя, а также копии паспортов (свидетельствоо рождении) членов семьи заявителя, копия свидетельства о браке (приналичии); справка с места жительства заявителя и членов его семьи (выпискаиз домовой книги); сведения из органа, осуществляющего государственную регистрацииправ на недвижимое имущество и сделок с ним, о наличии или отсутствиив собственности заявителя и членов его семьи жилых помещений; справка из органа, осуществляющего техническую инвентаризацию, сналичии или отсутствии в собственности заявителя и членов его семыжилых помещений; документы, подтверждающие доходы всех членов семьи за последние6 месяцев до месяца подачи заявления (справки: о доходаах (по форме 2-НДФЛ либо иной форме, установленной региональным оператором); опособиях, о стипендиях и т.п.); копия трудовой книжки, трудового договора участникаподпрограммы, заверенная работодателем; справки из территориального органа Федеральной налоговой службыоб отсутствии или наличии предпринимательской деятельности для всехсовершеннолетних членов семьи; (Исключен - Постановление Администрации Брянской областиот 16.09.2008 г. N 885) 4.2. Участник подпрограммы с указанными в пункте 4.1 документамиобращается в комиссию органа местного самоуправления муниципальногообразования по месту жительства (регистрации) участника подпрограммы,которая по результатам рассмотрения направляет региональному операторувышеуказанный пакет документов и ходатайство о предоставлении субсидиис информацией о признании гражданина нуждающимся в улучшении жилищныхусловий (далее - ходатайство). (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 16.09.2008 г. N 885) В случае письменного отказа органа местного самоуправлениямуниципального образования в представлении ходатайства участникподпрограммы вправе непосредственно обратиться в областную комиссию. 4.3. Региональный оператор проводит андеррайтинг представленныхучастником подпрограммы документов, формирует очередность на получениесубсидий в хронологической последовательности по дате подачидокументов с учетом условий пункта 2.11 настоящего Порядка иосуществляет расчет размера субсидии в соответствии с разделом 3настоящего Порядка. Присвоение порядкового номера очереди участнику подпрограммыосуществляется региональным оператором после проверки документов вхронологическом порядке на основании даты внесения полного комплектадокументов, указанных в пункте 4.1 настоящего Порядка. Дата приемадокументов фиксируется на заявлении во время приема-передачидокументов. В журнале приема документов делается запись о приемедокументов с указанием даты, которая заверяется подписью заявителя. Участник подпрограммы за месяц до рассмотрения областнойкомиссией вопроса о предоставлении субсидии направляет региональномуоператору для расчета размера субсидии следующие документы: договор долевого участия в строительстве или договор купли-продажи, зарегистрированные в управлении Федеральной регистрационнойслужбы по Брянской области; копии правоустанавливающих документов на жилье, в которомзарегистрированы и проживают получатель субсидии и члены его семьи; копию решения суда о признании членом семьи опекаемого ребенка иправоустанавливающие документы на опеку (при необходимости); копию договора, подтверждающего право пользования жилымпомещением, в котором проживают получатель субсидии и члены его семьи; копию документа, подтверждающего право собственности на жилоепомещение, в котором зарегистрированы получатель субсидии и члены егосемьи; документ, подтверждающий основание, по которому жилое помещение,в котором зарегистрированы получатель субсидии и члены его семьи, неподлежит приватизации; справку с места учебы несовершеннолетних детей (принеобходимости); справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженности поуплате налогов в связи с предпринимательской деятельностью или копииквитанций об уплате налогов; копию диплома об образовании получателя субсидии и членов егосемьи при отсутствии записи в трудовой книжке об образовании; копию удостоверения установленного образца по Брянской области,подтверждающего статус многодетной семьи (в случае, если семьяявляется многодетной); справку с места работы с указанием должности иподведомственности организации; отчет об оценке стоимости жилого помещения при приобретениижилья на вторичном рынке; копию кредитного договора; копию информационного расчета (график платежей по кредиту); копию документа, подтверждающего открытие банковского счета дляежемесячного зачисления субсидии на компенсацию части платежа покредитному договору (В редакции Постановления Администрации Брянскойобласти от 29.01.2009 г. N 50) В случае непредставления участником подпрограммы вышеуказанныхдокументов региональный оператор имеет право уведомить о подготовкедокументов следующего участника подпрограммы. Вопрос о предоставлениисубсидии участнику подпрограммы, не представившему документы,рассматривается по мере их представления с сохранением очередности (Вредакции Постановления Администрации Брянской областиот 16.09.2008 г. N 885) В случае изменения данных, содержащихся в ранее представленныхдокументах согласно пунктам 4.1 - 4.3 настоящего Порядка, участникподпрограммы представляет исполнителю подпрограммы обновленныедокументы (В редакции Постановления Администрации Брянской области от29.01.2009 г. N 50) 4.4. Областная комиссия по результатам рассмотрения расчетасубсидии и заключения об андеррайтинге документов, представленныхучастником подпрограммы, принимает решение о предоставлении субсидии.(В редакции Постановления Администрации Брянской области от 16.09.2008г. N 885) 4.5. Заказчик подпрограммы на основании решения областнойкомиссии о предоставлении субсидии утверждает реестр получателейсубсидии и в соответствии с заявкой регионального оператораперечисляет денежные средства, предназначенные для субсидирования, нарасчетный счет регионального оператора. 4.6. Заказчик подпрограммы, региональный оператор и получательсубсидии на основании реестра получателей субсидии заключают договорна предоставление субсидии на компенсацию части стоимостиприобретаемого (строящегося) жилого помещения и (или) договор на компенсациючасти платежа по договору ипотечного займа (кредита). В договоре (договорах) на предоставление субсидии должны бытьпредусмотрены следующие условия: обязательство заказчика подпрограммы по перечислениюрегиональному оператору средств областного бюджета в соответствии среестром получателей субсидии в пределах бюджетных ассигнований,предусмотренных в областном бюджете на соответствующий год; обязательство регионального оператора по перечислению субсидиина компенсацию части стоимости приобретаемого (строящегося) жилогопомещения продавцу (застройщику); обязательство получателя субсидии использовать средстваобластного бюджета в соответствии с целевым назначением; обязательство регионального оператора по перечислению субсидиина компенсацию части платежа по кредитному договору (договору займа)кредитору (заимодавцу) в пределах бюджетных ассигнований,предусмотренных в областном бюджете на соответствующий год; иные условия, предусмотренные настоящим Порядком. 4.7. Региональный оператор в пределах перечисленных заказчикомподпрограммы средств областного бюджета учитывает их на лицевых счетахполучателей субсидии, открытых у регионального оператора. Перечисление средств с лицевого счета получателя субсидиипроизводится региональным оператором в безналичном порядке: а) по договору на предоставление субсидии на компенсациюстоимости жилого помещения: продавцу - единовременно на основании договора купли-продажижилого помещения, имеющего отметку регистрационной службы; застройщику (при строительстве многоквартирного жилого дома) -на основании договора на долевое строительство или иного договора, непротиворечащего действующему законодательству Российской Федерации; застройщику (при строительстве индивидуального жилого дома) -единым траншем в соответствии с ведомостью работ по достройке жилогодома и актами приемки ранее выполненных работ. (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) При неиспользовании участником подпрограммы полученной субсидии- компенсацию части стоимости строящегося жилья в сроки, указанные вдоговоре на получение субсидии, неосвоенные средства возвращаются вбюджет; б) по договору на предоставление субсидии на компенсацию частиплатежа начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита(займа): по ипотечному займу - заимодавцу в счет обязательств по уплатепроцентов за пользование займом после фактического внесения участникомподпрограммы ежемесячного платежа, указанного в договоре напредоставление субсидии на компенсацию части платежа по договорузайма; по ипотечному кредиту - кредитору (или владельцу закладной)после документального подтверждения заемщиком (Исключен -Постановление Администрации Брянской области от 29.01.2009 г. N50)уплаты ежемесячного платежа, указанного в информационном расчетеприложения к договору на предоставление субсидии на компенсацию частиплатежа по кредитному договору. (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) 4.8. Средства областного бюджета, предназначенные дляпредоставления субсидий на компенсацию части платежа участникамподпрограммы в пределах финансового года, аккумулируются на отдельномрасчетном счете у регионального оператора и до момента выплатысубсидий используются на инвестирование строительства жилья в рамкахподпрограммы. 4.9. Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого(строящегося) жилого помещения считается использованной с момента ееперечисления (зачисления) продавцу (застройщику) для оплатыприобретаемого жилья по договору купли-продажи (долевого участия встроительстве или иного договора, не противоречащего действующемузаконодательству Российской Федерации). Субсидия на компенсацию части платежа по договору ипотечногокредита (займа) считается использованной в соответствующем финансовомгоду на момент ее перечисления кредитору (заимодавцу) в полном объеме. 5. Порядок отчетности и контроль за целевым использованиемсубсидий 5.1. В случае установления заказчиком подпрограммы ирегиональным оператором подпрограммы фактов нецелевого использованиясубсидии участником подпрограммы субсидия подлежит взысканию в полномобъеме в порядке, установленном законодательством РоссийскойФедерации. 5.2. Региональный оператор представляет заказчику подпрограммыежеквартально нарастающим итогом до 15 числа месяца, следующего заотчетным периодом, отчет об использовании средств областного бюджета,выделенных для предоставления субсидии, в разрезе участниковподпрограммы - получателей субсидий. 5.3. Заказчик подпрограммы осуществляет текущее планированиесредств, предусмотренных в областном бюджете, на финансированиесубсидий и подготовку необходимых документов при формированииобластного бюджета на очередной финансовый год Утвержден постановлением администрации Брянской области от 13 июля 2007 г. N 549 ПОРЯДОК предоставления ипотечных жилищных займов участникам подпрограммы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области" областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы Настоящий Порядок разработан в соответствии с подпрограммой"Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области"областной целевой программы "Жилище" на 2007 - 2010 годы, утвержденнойпостановлением администрации области от 29 декабря 2006 г. N 882(далее -подпрограмма). Порядок определяет условия предоставления ипотечных жилищныхзаймов жителям Брянской области на строительство и приобретение жилья. 1. Основные положения 1.1. Основные понятия: участники подпрограммы - жители Брянской области, приобретающиеили строящие жилье с помощью ипотечного жилищного займа черезрегионального оператора на территории Брянской области; заимодавец - ОАО "Ипотечная корпорация Брянской области" (далее-региональный оператор); заемщик (созаемщик) - житель Брянской области, обратившийся крегиональному оператору за получением ипотечного жилищного займа,квалифицированный заимодавцем как надежный и платежеспособный, и наосновании этого получивший ипотечный жилищный заем, обеспечениемвозврата которого служит приобретенное с помощью займа жилье; государственный заказчик - администрация Брянской области; заказчик - департамент по строительству Брянской области (далее-заказчик); ипотечный жилищный заем (заем) - заемные средства,предоставленные региональным оператором заемщику с условием ихиспользования для строительства или приобретения жилья под залог; договор ипотечного жилищного займа (договор) - соглашение, покоторому региональный оператор передает заемщику денежные средства(заем) в размере и на условиях, предусмотренных договором, длястроительства или приобретения жилья с залогом (ипотекой), а заемщикобязуется возвратить полученные денежные средства (заем) и уплатитьпроценты за пользование займом; закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая праворегионального оператора на получение исполнения по денежномуобязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, безпредставления других доказательств существования этого обязательства иправо залога на жилое помещение, обремененное ипотекой; андеррайтинг - оценка вероятности погашения ипотечного займа иопределение максимально возможной суммы ипотечного займа с учетомдоходов заемщика, наличия средств для первоначального взноса и оценкипредмета ипотеки; аннуитетный платеж - ежемесячный, равный по величине денежныйплатеж заемщика по договору ипотечного займа, состоящий из суммыпогашения основного долга по займу и суммы процентов за пользованиезаймом; поручительство - односторонняя обязанность лица, давшегопоручительство за заемщика, отвечать за исполнение последним всех егоденежных обязательств перед региональным оператором, включая уплатуосновного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканиюдолга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащимисполнением обязательств заемщика; страховые компании - юридические лица, получившие вустановленном законодательством порядке лицензию на осуществлениестраховой деятельности и заключившие соглашение с региональнымоператором по осуществлению страхования имущества, страхования жилья ипотери трудоспособности заемщика; агентство - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"(г. Москва), осуществляющее реализацию общефедеральной Единой системырефинансирования ипотечных займов; стандарты - свод единообразных взаимоувязанных положений, формдокументов и требований, предъявляемых к выдаче и обслуживаниюипотечных займов для приобретения жилья, устанавливаемых региональнымоператором, агентством и иными участниками системы ипотечногокредитования; кредитный комитет - уполномоченный орган, включающийпредставителей заказчика и регионального оператора и принимающийрешение о выдаче ипотечного жилищного займа или об отказе в его выдачена основании представленных заемщиком документов. Состав кредитногокомитета утверждается заказчиком. комплексная жилая застройка - комплекс жилых домов и объектовкоммунальной и социальной инфраструктуры на земельном участке собъектами благоустройства (Дополнен - Постановление АдминистрацииБрянской области от 29.01.2009 г. N 50) 1.2. Общие условия предоставления ипотечного жилищного займа 1.2.1. Займы предоставляются участникам подпрограммы,осуществляющим строительство индивидуальных жилых домов, а такжеприобретающим или участвующим в долевом строительстве жилых помещенийв домах и/или комплексных жилых застройках, строительство которыхосуществляется в рамках подпрограммы. (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) 1.2.2. Ипотечный заем может быть предоставлен для долевогостроительства или завершения строительства индивидуального жилого домапри условии, что объем выполненных работ незавершенного строительствасоставляет не менее 30 процентов общей сметной стоимости строительстважилого дома. Сумма ипотечного займа для участников подпрограммы,осуществляющих строительство индивидуального жилого дома, не можетбыть более 100 тыс. рублей. 1.2.3. Процесс выдачи ипотечных жилищных займов осуществляетсяв соответствии с действующим законодательством и при условиисоблюдения основных принципов кредитования, а именно целевогоиспользования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности. 1.2.4. Ипотечные жилищные займы предоставляются с условием ихобеспечения в форме и порядке, предусмотренном настоящим Положением. 1.2.5. Ипотечный жилищный заем выдается на срок до 10 лет, приэтом срок ограничивается возрастом заемщика (у мужчин и женщин -шестьдесят лет). Заемщиком может быть любое дееспособное физическоелицо, достигшее возраста 18 лет. (В редакции ПостановленияАдминистрации Брянской области от 25.12.2007 г. N 1048) 1.2.6. Максимально допустимая сумма и срок займа, выдаваемогоотдельному заемщику, определяется исходя из совокупногосреднемесячного дохода семьи заемщика на момент подачи документов наполучение ипотечного жилищного займа. (Исключен - ПостановлениеАдминистрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) 1.2.7. Ипотечный жилищный заем предоставляется на основаниирешения кредитного комитета после проведенного региональным операторомандеррайтинга на основании представленных документов, предусмотренныхнастоящим Положением, путем заключения договора займа. 2. Процедура оформления ипотечного жилищного займа 2.1. Прием документов, необходимых для оформления ипотечногожилищного займа. 2.1.1. Гражданин, желающий принять участие в подпрограмме иполучить ипотечный жилищный заем, обращается к региональномуоператору, который знакомит его с условиями получения займа, выдаетему перечень необходимых документов. 2.1.2. Для получения ипотечного жилищного займа наприобретение жилья заемщик представляет региональному операторусоответствующим образом оформленные документы: (Исключен - Постановление Администрации Брянской областиот 25.12.2007 г. N 1048) заявление заемщика; декларацию заемщика (анкета(ы)) поручителями); (Исключен - Постановление Администрации Брянской областиот 25.12.2007 г. N 1048) паспорт заемщика (поручителей); пенсионное страховое свидетельство; свидетельство о государственной регистрации ИП, если заемщик(поручитель) предприниматель; свидетельство о рождении детей либо паспорт при достижениивозраста 14 лет; свидетельство о браке (о расторжении брака); военный билет - для лиц призывного возраста до 27 лет; трудовую книжку, заверенную работодателем, и/или трудовойконтракт заемщика (поручителей); справку с места работы о доходах за 6 месяцев заемщика(поручителей); налоговые декларации за последние два квартала по всем налогам,если заемщик (поручитель) предприниматель; квитанцию об уплате всех налогов, если заемщик (поручитель)индивидуальный предприниматель; разрешение органов опеки и попечительства на ипотеку в случае,когда несовершеннолетние находятся под опекой или попечительством либонесовершеннолетние остались без родительского попечения; договор долевого участия (предварительный договор купли-продажи), за исключением случаев, когда ипотечный жилищный заемпредоставляется на строительство индивидуального жилого дома; другие документы, перечень которых определяется региональнымоператором исходя из особенностей конкретного строительства илиобстоятельств заемщика. При строительстве индивидуального жилого дома дополнительно квышеуказанным документам заемщик представляет региональному операторуследующие документы: документ, удостоверяющий право собственности (право аренды) наземельный участок, предназначенный для строительства жилого дома; разрешение на строительство жилого дома; технические условия на подключение к внешним сетям(газоснабжение, водоснабжение, электроснабжение); проектно-сметную документацию на строительство жилого дома; отчет независимого оценщика, аккредитованного в системеипотечного кредитования, о подтверждении рыночной стоимостинезавершенного строительства; справку о степени готовности конструктивных элементовстроящегося жилого дома. 2.2. Андеррайтинг и принятие решения по предоставлениюипотечного жилищного займа. 2.2.1. Региональный оператор анализирует представленныедокументы о потенциальном заемщике, проверяет платежеспособностьзаемщика, соответствие приобретаемого жилого помещения требованиямстандартов, составляет отчет и выносит дело заемщика на заседаниекредитного комитета. 2.2.2. Кредитный комитет принимает решение о возможности выдачизайма (или об отказе о его выдаче). В случае отказа о выдаче займарегиональный оператор уведомляет об этом гражданина в течение 10 днейпосле вынесения решения. Решение кредитного комитета оформляется протоколом, подписаннымпредседателем комитета. 2.3. Заключение договора ипотечного жилищного займа. 2.3.1. Региональный оператор на основании решения кредитногокомитета в течение 20 дней заключает с заемщиком договор ипотечногожилищного займа. 2.3.2. В договоре должны быть установлены срок его действия,сумма займа, порядок и гарантии его возврата, процентная ставка запользование займом в период действия договора, очередность погашениятребований по займу в случае недостаточности денежных средств заемщикадля исполнения обязательств по договору ипотечного жилищного займа вполном объеме, условие о сроках ввода в эксплуатацию объекта (пристроительстве индивидуального жилого дома), представление необходимойдокументации (техпаспорт, свидетельство о праве собственности и др.),ответственность сторон и другие условия в соответствии с действующимзаконодательством. 3. Обеспечение ипотечного жилищного займа 3.1. Обеспечением ипотечного жилищного займа являются: ипотекаприобретаемого (строящегося) жилого помещения, страхование рискаповреждения и уничтожения предмета ипотеки (имущественноестрахование), страхование жизни и риска потери трудоспособностизаемщика (личное страхование), поручительство физических и (или)юридических лиц (В редакцииПостановления Администрации Брянскойобласти от 29.01.2009 г. N 50) 3.2. Порядок оформления обеспечения ипотечного жилищного займа. 3.2.1. До полного исполнения обязательств заемщика по оплатестоимости жилья, погашению суммы займа и начисленных процентовприобретаемое жилье находится в залоге в силу закона или договора. 3.2.2. Залог жилого помещения подлежит оценкеспециализированной организацией (оценщиком), имеющей лицензию наосуществление оценочной деятельности и аккредитованной агентством натерритории Брянской области. 3.2.3. Заемщик обязан после заключения договора займа и дозачисления средств займа на лицевой счет заключить договор (полис)личного страхования на срок не менее срока действия договора займа(Исключен - Постановление Администрации Брянской области от 29.01.2009г. N 50). Страховая сумма должна быть равна сумме предоставленногозайма, увеличенной на 10 процентов. В качестве первоговыгодоприобретателя выступает региональный оператор. (В редакцииПостановления Администрации Брянской области от 29.01.2009 г. N 50) 3.2.4. Заемщик обязан после государственной регистрации правасобственности на приобретаемое жилое помещение заключить договорстрахования предмета ипотеки на срок не менее срока действия договоразайма (Исключен - Постановление Администрации Брянской области от29.01.2009 г. N 50). Страховая сумма должна быть равна суммепредоставленного займа, увеличенной на 10 процентов. В качествепервого выгодоприобретателя выступает региональный оператор. 3.2.5. Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика(личное страхование) и страхование риска повреждения и уничтоженияпредмета ипотеки (имущественное страхование) осуществляется страховымикомпаниями, имеющими лицензию и аккредитованными агентством натерритории Брянской области. (В редакции Постановления АдминистрацииБрянской области от 29.01.2009 г. N 50) 3.2.6. Одновременно с заключением договора ипотечного жилищногозайма оформляется договор поручительства. 4. Возврат займа, уплата процентов и других платежей. Контрольза целевым использованием займа 4.1. Возврат займа, уплата процентов и других платежей. 4.1.1. За пользование займом начисляются проценты,устанавливаемые нормативно-правовым актом администрации области намомент выдачи займа. 4.1.2. Возврат займа и уплата процентов за пользование займомпроизводится заемщиком ежемесячно не позднее последнего числарасчетного месяца в виде аннуитетного платежа. Датой платежа дляпогашения задолженности по займу и уплаты процентов за пользованиезаймом является день поступления денежных средств на расчетный счетили в кассу регионального оператора. 4.1.3. Размер обязательного ежемесячного платежа не долженпревышать 50 процентов среднемесячного совокупного дохода семьизаемщика. 4.1.4. Обязательства заемщика считаются полностью исполненнымипосле возврата всей суммы займа, уплаты всех причитающихся по немупроцентов и неустоек, определяемых на дату возврата займа, а такжевозмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 4.1.5. Заемщик имеет право на досрочное погашение основногодолга по займу, но не ранее чем через два месяца (срок моратория надосрочное погашение) считая с момента фактического предоставлениязайма. После осуществления заемщиком частичного досрочного погашенияосновного долга по займу перерасчет ежемесячного аннуитетного платежане производится, при этом срок пользования займом соответственносокращается. 4.2. Контроль за целевым использованием займа. 4.2.1. В период действия договора ипотечного жилищного займарегиональный оператор имеет право проверять исполнение заемщикомусловий договора, осуществлять контроль (в том числе с выездом наместо) за целевым использованием займа, финансовым состояниемзаемщика, сохранностью предмета залога, принимать меры к погашениюпросроченной задолженности в случае ее возникновения, оформлятьизменение условий договора. 4.2.2. При выявлении нецелевого использования займа и принарушении условий договора ипотечного жилищного займа региональныйоператор вправе в одностороннем порядке его расторгнуть и требоватьдосрочного погашения займа. При выявлении фактов нецелевого использования займа пристроительстве индивидуального жилого дома и нарушения графикастроительства по вине заемщика региональный оператор имеет правоприостановить финансирование, вынести решение о расторжении договораипотечного жилищного займа и требовать досрочного погашения займа (илиего части) заемщиком (поручителем). 4.2.3. Установленные факты неисполнения обязательств заемщикомпо договору займа оформляются актом. 5. Порядок финансирования ипотечных жилищных займов 5.1. Ипотечные жилищные займы предоставляются участникамподпрограммы за счет средств, полученных региональным оператором отвозврата основного долга и процентов по ипотечным займам, ранеевыданным за счет средств областного бюджета. 5.2. Заказчик на основании решения кредитного комитетаутверждает реестр участников подпрограммы - получателей займа. 5.3. Согласно реестру региональный оператор заключает договорызайма, перечисляет (зачисляет) денежные средства застройщику илипродавцу жилья и т.п. Выдача ипотечного займа на строительствоиндивидуального жилого дома производится региональным операторомтраншами в соответствии с утвержденным поэтапным графиком выполненияработ. Окончание отдельного этапа строительства удостоверяется актомприемки выполненных работ законченного этапа строительства,согласованным с уполномоченным представителем регионального оператора. 5.4. Региональный оператор ежемесячно представляет заказчикуподпрограммы отчет о перечислении средств по договорам займа.